Elle accompagne votre prêt immobilier, mais vous n'êtes pas obligé de souscrire le contrat de la banque. La loi vous donne le droit de choisir librement la formule qui vous convient. A la clef, une protection adaptée à votre situation et des économies conséquentes.

Les garanties d'une assurance de prêt
L'assurance de prêt va couvrir plusieurs risques. La première garantie est incontournable et constitue le socle de tous les contrats d'assurance emprunteur : la garantie décès/invalidité (plus précisément la perte totale et irréversible d'autonomie ou PTIA) qui entre en jeu si l'assuré décède ou s'il se trouve dans l'incapacité totale de subvenir à ses besoins. L'assureur rembourse alors le capital restant dû.
La deuxième garantie concerne l'invalidité et l'incapacité temporaire, totale ou partielle suite à un accident ou une maladie. Elle intervient passé un délai de franchise et s'arrête à la retraite. Dernière garantie, celle qui couvre la perte d'emploi. Elle est facultative et n'a d'intérêt que si l'assuré exerce dans un secteur où les risques de licenciement sont importants. Elle va alourdir le coût de l'assurance et assure une prise en charge uniquement temporaire du remboursement des mensualités.

Comparer pour bien choisir
La loi Lagarde facilite la délégation d'assurance de prêt depuis septembre 2010. La banque prêteuse ne peut refuser la formule alternative dès lors qu'elle présente des garanties au moins équivalentes à celles de son propre contrat interne. Malheureusement la comparaison des offres était quasiment impossible car la notion d'équivalence n'était pas précisée. C'est désormais chose faite. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a listé 18 critères de garanties sur lesquels s'appuient les banques pour permettre la comparaison des offres en toute objectivité. Elles retiennent 11 critères qu'elles ont pour obligation de communiquer aux emprunteurs. A vous ensuite de mettre en parallèle une ou plusieurs offres individuelles avec le contrat groupe de la banque pour trouver celle qui sera adaptée au prix le plus juste. Ces nouvelles dispositions sont également valables si vous souhaitez changer d'assurance dans l'année qui suit la signature de votre prêt (loi Hamon).

L'aide d'un courtier
Le jargon financier et assurantiel est toujours opaque pour l'emprunteur lambda. Comprendre, c'est mieux pour comparer. Un courtier en assurance de prêt a les compétences et l'expertise pour juger de l'adéquation d'une offre déléguée aux exigences de la banque. Ne négligez pas l'étape de l'assurance de prêt : son coût peut représenter jusqu'à 20% du coût total de votre crédit immobilier. En faisant jouer la concurrence via l'intermédiation d'un courtier, vous pouvez économiser jusqu'à 60% sur votre assurance de prêt.