A partir du 26 juillet prochain, tout nouvel emprunteur disposera d'un délai de 12 mois à compter de la signature de l'offre de prêt pour changer d'assurance. La loi Hamon donne ainsi la possibilité aux emprunteurs d'exercer librement leur choix en matière d'assurance de prêt. Ce sont avant tout les jeunes emprunteurs qui devraient profiter des belles économies que leur ouvre cette nouvelle disposition.

Contrat groupe ou contrat individuel ?
L'assurance de prêt est l'élément exigé par la banque qui finance le crédit immobilier. Elle garantit la bonne fin du prêt, c'est-à-dire son remboursement en cas de décès de l'emprunteur avant l'échéance ou d'invalidité suite à un accident qui le priverait de ressources suffisantes pour s'acquitter de sa dette. L'emprunteur a devant lui deux choix : le contrat groupe de la banque prêteuse ou les offres externes des assureurs spécialisés. Problème : difficile pour l'emprunteur d'exercer pleinement son libre choix, car les banques, qui dominent le marché de l'assurance de prêt, font montre de pressions non dissimulées pour écarter toute offre déléguée. Un forcing d'autant plus sournois que l'emprunteur ignore bien souvent l'incidence de l'assurance de prêt dans le coût total de son crédit (jusqu'à plus de 15%). Le premier avantage d'une offre individuelle est que son coût est calculé sur le capital restant dû, il va donc diminuer au fil des remboursements.

La donne va changer à compter du 26 juillet prochain : la loi Hamon permettra à tout nouvel emprunteur d'opter pour un autre contrat que celui de la banque dans un délai de 12 mois à partir de la signature de l'offre de prêt. Grâce aux offres alternatives, l'emprunteur pourra adapter toutes les garanties (décès, invalidité, perte d'autonomie, perte d'emploi) à sa situation, ainsi que les franchises et les exclusions, et réaliser des économies éventuelles sur le coût de son assurance.

Les jeunes profils avantagés par les offres individuelles
La perspective de réduire le coût de l'assurance est bien réelle pour les jeunes emprunteurs. Jeune, bien portant et non fumeur, ce profil idéal a tout intérêt à préférer une assurance individuelle chez un assureur spécialisé plutôt que le contrat de la banque : les économies peuvent atteindre jusqu'à 50% par rapport au contrat groupe où les risquent sont mutualisés sur l'ensemble de la communauté des emprunteurs ; en résumé, les plus jeunes paient pour les emprunteurs plus âgés. Au-delà de 40 ans, la comparaison des offres vaut toujours raison, car l'étude du questionnaire de santé est nettement plus affiné par les contrats alternatifs.

Bon à savoir : la loi Hamon sur la résiliation d'assurance de prêt concerne les nouveaux emprunteurs à compter du 26 juillet 2014, mais également tous ceux qui souhaiteraient renégocier leur prêt et donc changer d'assurance dans la foulée.