Voilà la confirmation de ce que la majorité des assurés savait déjà : les contrats de santé collectifs sont plus performants que les contrats individuels. La preuve en est donnée par une étude publiée début septembre par le ministère de la Santé. Elle conforte le gouvernement dans sa décision de généraliser la complémentaire santé à tous les salariés du privé. Les contrats individuels restent néanmoins meilleurs en matière de prévention, sans compter la palette des options sur laquelle pêchent les contrats d'entreprise.

Niveau de prise en charge plus élevé pour les contrats collectifs

L'étude a analysé 870 contrats de santé complémentaires (545 individuels et 325 collectifs, sur des données de 2010).

Premier constat : le niveau de prise en charge est plus élevé pour les mutuelles collectives. Logique, le nombre d'assurés permet aux entreprises de négocier auprès des assureurs de meilleurs niveaux de remboursement.

Deux autres facteurs sont à prendre en compte : la contribution patronale (au mieux 50% de la cotisation) permet d'augmenter le coût réel de la mutuelle, là où un particulier finance entièrement sa prime d'assurance santé ; les entreprises ont obligation de souscrire des contrats responsables avec des planchers de remboursement pour bénéficier d'exonérations fiscales et patronales.

Meilleure prise en charge des consultations et des médicaments

La différence entre les contrats collectifs et individuels se joue principalement au niveau du remboursement des consultations. 8 complémentaires collectives sur 10 prennent en charge intégralement les consultations chez un spécialiste contre 33,7% des contrats individuels. L'écart est encore plus frappant quant à la prise en charge des dépassements d'honoraires : 65,3% des formules collectives remboursement à 100% les dépassements, seuls 18% des formules individuelles le font.

Sur les médicaments, des écarts de prise en charge sont constatés : la quasi totalité des contrats collectifs rembourse intégralement les médicaments à vignette bleue (35% de prise en charge par la Sécu) pour 84,6% des contrats individuels. Le delta est plus marqué pour les médicaments à vignette orange (taux de remboursement Sécu 15%) : près de 80% des formules collectives les prennent en charge contre 47,7% des contrats individuels.

Là où les contrats individuels font mieux

Pour se démarquer, les contrats individuels jouent, comme leur nom le laisse penser, la carte de la personnalisation. La modularité des garanties et l'accès à des options pour les renforcer sont, sans être l'apanage des contrats individuels, moins pratiqués par les contrats d'entreprises où la standardisation des couvertures est la règle. Enfin, c'est au niveau de la prévention que les formules individuelles font la différence.

Près de la moitié des contrats individuels remboursent la pilule contraceptive contre 18,6% des contrats d'entreprises. Ils sont plus nombreux à prendre proposer une prise en charge des vaccins non obligatoires (grippe, hépatite B...), du sevrage tabagique, des médecines alternatives (ostéo, chiropratie, acupuncture,...). Les actes de prévention (autres que les deux actes obligatoirement pris en charge par les contrats responsables) sont par ailleurs mieux remboursés.