A l'heure de la retraite, changer de complémentaire santé est souvent une nécessité et aussi une bonne idée. Les besoins évoluent et la couverture collective souscrite au sein de l'entreprise n'est plus d'actualité. 3 questions fondamentales à vous poser pour choisir la formule adaptée à votre situation et à votre budget.
1 - Quel patient êtes-vous ?
Déterminer vos besoins est la première étape. Chaque poste de santé doit être examiné pour évaluer grosso modo vos dépenses et la fréquence des besoins :
• allez-vous souvent chez le médecin ?
• consultez-vous régulièrement un ou des spécialistes ?
• si oui, pratiquent-ils des dépassements d'honoraires ?
• portez-vous des lunettes ?
• avez-vous une bonne dentition ?
• suivez-vous un traitement ?
• êtes-vous client des médecines douces (ostéo, chiro, cures thermales,...) ?
A l'aune de vos réponses, vous avez une idée plus précise des garanties que vous devrez renforcer (optique, dentaire, médecine de ville,...).
2 - Quel est votre budget ?
C'est la question cruciale, celle qui valide les autres. Une mutuelle santé coûte en moyenne 1 000€ par an pour un senior, et le double pour un couple, même si une économie d'environ 10% est souvent la norme. Les retraités dépensent environ 6% de leurs revenus pour couvrir leurs dépenses de santé. Un budget considérable. Les comparateurs peuvent vous aider à déterminer le budget nécessaire au regard des garanties dont vous avez besoin. Pensez également au courtier, un professionnel en assurance santé qui saura vous poser les bonnes questions et vous aider à trouver la formule adaptée.
3 - Quelle garantie hospitalisation ?
S'il y a bien une dépense qui coûte cher, c'est l'hospitalisation. Malheureusement ce risque augmente considérablement avec l'âge. La complémentaire santé rembourse le forfait hospitalier (18€ par jour), le ticket modérateur du tarif journalier de prestation (TJP), très variable selon le type d'hospitalisation (chirurgie, médecine, chirurgie ambulatoire,...) et surtout d'un établissement de santé à l'autre (plus de 2 200€ à Luneville, autour de 380€ à Nogent-le-Rotrou), ainsi que les frais de confort (chambre particulière, téléviseur, téléphone) et les dépassements d'honoraires selon le niveau de garantie.
En 2014, l'Observatoire citoyen des restes à charge en santé a évalué le reste à charge global d'un séjour hospitalier à 511€/jour sans complémentaire santé et à 26€/jour après intervention de la mutuelle.