Protéger l'entreprise contre les impayés de ses clients, tel est le principe de l'assurance-crédit. Cette couverture, que votre entreprise réalise son chiffre d'affaires dans les limites de l'hexagone ou à l'export, est une protection indispensable contre les aléas de l'économie : elle va prémunir l'actif de votre bilan du défaut d'insolvabilité de vos clients. Le contrat d'assurance-crédit qui présuppose une relation bilatérale entre vous-même et la compagnie d'assurance garantit l'indemnisation en cas d'insolvabilité ; il inclut également des services de conseil et de recouvrement.
Deux types de contrats
Les contrats d'assurance-crédit émanent de sociétés spécialisées, indépendantes ou filiales de grands groupes (Coface, leader mondial de l'assurance-crédit). Il existe deux types de contrats :
- l'assurance-crédit par encours, formule assortie de conseils en amont et en aval. L'ensemble de vos créances est examiné, l'assureur peut ensuite fixer des limites de couverture par débiteur. En amont de la transaction avec un client potentiel, l'assureur vous informe de la solvabilité de ce client ; en aval, vous bénéficiez de services de recouvrement si la perte est liée au risque assuré et serez indemnisé dans la limite de l'encours fixé sur ce même débiteur après déduction de la franchise contractuelle. Le recouvrement sur les créances impayées est effectué par l'assureur, les frais étant à sa charge.
- et l'assurance-crédit en excédent (ou assurance-crédit catastrophe ou pertes exceptionnelles), plus récente, où les garanties exemptes de conseils s'appliquent en excédent d'une franchise tous risques confondus. L'assureur examine votre politique de crédit et de recouvrement, et applique la garantie quand la franchise annuelle tous sinistres confondus est atteinte. Ce type de contrat présuppose que vous êtes capable de gérer les risques, l'assureur n'intervenant pas au titre de conseiller pour chaque risque client.
Les trois objectifs de l'assurance-crédit
1-prévention des risques d'impayés : un quart des dépôts de bilan en France sont dus à des impayés. Plus votre marge est faible, plus il sera difficile de compenser l'impayé par un chiffre d'affaires supplémentaire. Sans oublier que le coût des impayés alourdit la trésorerie par les frais financiers induits. L'assureur vous aide à sélectionner vos clients en fixant des encours de crédit adaptés à la situation financière de chacun d'eux et d'en suivre l'évolution. Chaque encours garanti est ainsi surveillé.
2- sécurisation de votre activité : l'assurance-crédit vous permet d'évaluer la santé financière de vos clients et de mieux répartir vos efforts commerciaux en fonction de cette évaluation. Votre rentabilité est préservée grâce à l'indemnisation.
3- recouvrement des créances impayées : l'assurance se charge de la procédure de recouvrement, vous libérant ainsi de toute intervention chronophage et délicate. Selon quotité prévue au contrat, l'indemnisation peut atteindre 90% du montant de la créance impayée. En cas de non-paiement suite à la faillite du client, vous pouvez être indemnisé dans un délai variable selon le montant de la créance.
La prime de l'assurance-crédit est calculée selon votre chiffre d'affaires.