Obtenir un crédit pour financer un projet immobilier est un véritable parcours du combattant
Le constat n'est pas nouveau : la démarche est longue, stressante et entourée d'inconnues, l'emprunteur ayant bien souvent le sentiment d'être soumis aux diktats des banques. Le crédit immobilier doit en plus être doté d'un élément qui lui est indissociable, l'assurance de prêt, qui couvre le prêt en cas de décès ou d'incapacité. Généralement peu au fait des dernières dispositions légales, l'emprunteur se laisse généralement imposer l'assurance de la banque. Pour argumenter à armes égales, mieux vaut se faire accompagner d'un courtier. A la clef, des économies et un contrat d'assurance de prêt sur mesure.
Loi Lagarde et délégation d'assurance
Depuis la loi Lagarde de septembre 2010, tout emprunteur peut faire jouer la délégation d'assurance de prêt. Cette mesure lui permet de choisir parmi les nombreuses offres du marché et présenter à sa banque une assurance alternative au contrat groupe, qui sera acceptée dès lors que les garanties sont au minimum équivalentes. Là réside toute la difficulté pour l'emprunteur : trouver le contrat adapté à sa situation et faire valoir son droit au libre choix de l'assurance de prêt face à une banque décidée à préserver cette chasse gardée.
Offre personnalisée
L'expertise du courtier d'assurance est la meilleure défense de l'emprunteur. Sa connaissance du marché lui permet de trouver la formule adéquate au profil de chaque emprunteur, dans un laps de temps suffisamment court pour ne pas mettre en péril le projet. La course contre la montre est un des obstacles à l'aboutissement d'une demande de prêt immobilier ; les banques le savent, leur contrat interne leur donne de fait une longueur d'avance.
Pour l'emprunteur, l'astuce consiste à rechercher son assurance de prêt bien en amont et à solliciter pour cela les services d'un courtier. Ce dernier saura dénicher la formule individuelle et personnalisée au tarif le plus juste. Sa rémunération est généralement déterminée en pourcentage du montant de l'assurance, et prend la forme d'une commission versée par la compagnie d'assurance auprès de laquelle est souscrit le contrat. L'emprunteur n'a donc rien à payer. Faire appel à un courtier d'assurance de prêt peut permettre de diminuer de moitié le coût de l'assurance, soit plusieurs milliers d'euros sur le coût global du crédit. Les profils les plus avantagés sont les jeunes actifs en bonne santé et non fumeurs.