Les taux d'intérêt des crédits immobiliers n'ont jamais été aussi bas.
En baisse depuis le début de l'année, et cela après une année 2013 marquée elle aussi par des niveaux attractifs, les taux affichent des valeurs historiquement inégalées, ce qui a pour vertu de faire légèrement repartir la demande de crédit. La période est propice pour les candidats à l'achat immobilier. Il est possible de réduire encore plus le coût du crédit en choisissant le bon contrat d'assurance de prêt.
Faire jouer la délégation d'assurance
La conséquence immédiate des taux bas est l'augmentation du poids de l'assurance de prêt dans le coût total du crédit. Pour un même montant emprunté, de 18% en mai 2009, la part représentée par l'assurance dans le coût total du crédit passe à 31% aujourd'hui. Logique de la proportionnalité, les tarifs de l'assurance n'ont quasiment pas évolué en 5 ans, tandis que les taux d'intérêts ont très nettement régressé.
Pour diminuer le coût de l'assurance, utilisez la réglementation. La loi Lagarde vous autorise à souscrire votre assurance de prêt ailleurs qu'auprès de la banque prêteuse. Cette dernière a en effet obligation de vous informer que des formules externes existent. En théorie, la banque ne peut refuser une offre alternative à garanties au moins équivalentes avec celle de son contrat interne, communément appelé contrat groupe.
Pour avoir des chances que la démarche aboutisse, comparez les offres en amont. Faites-vous aider d'un courtier qui fera les recherches à votre place et trouvera la formule adaptée à votre situation. Entre temps, demandez au banquier une simulation d'offre de prêt. Il ne pourra modifier le taux initial une fois que vous lui aurez présenter l'offre d'assurance déléguée.
En souscrivant votre assurance chez un assureur externe, vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur le coût de l'assurance. Le gain atteint plusieurs milliers d'euros si vous affichez le profil suivant : jeune actif, moins de 40 ans, non fumeur, sans profession dangereuse ni pratique de sport à risques.
Bientôt la loi Hamon
85% des assurances de prêt sont signées en interne. Malgré la loi Lagarde, la délégation d'assurance peine à s'imposer, par la mauvaise volonté de banques qui rechignent à lâcher des parts d'un marché juteux, par méconnaissance des emprunteurs ou/et par souci de ces derniers de ne pas alourdir une démarche déjà bien ardue.
A compter du 26 juillet prochain, si vous avez souscrit une assurance auprès de la banque qui finance votre prêt, vous pourrez changer d'assureur à l'issue de la première échéance, à condition de toujours respecter la notion d'équivalence de garanties.