c'est-à-dire les cotisations mensuelles ne sont pas récupérées que le risque se produise ou non. Si la dépendance survient, l'assuré reçoit une rente en fonction du niveau de garantie souscrit. S'il n'y a pas dépendance, et c'est ce que l'on peut souhaiter de mieux, les sommes versées sont perdues. Il existe des solutions pour ne pas cotiser à fonds perdus. Ces options sont-elles pour autant aussi efficaces qu'un contrat garantissant spécifiquement la dépendance ?
Prévoyance collective
Certains contrats d'assurance incluent une garantie dépendance en plus de la couverture initiale. C'est la cas des contrats de prévoyance souscrits au sein de l'entreprise. Ces contrats qui garantissent un capital ou une rente au conjoint et aux enfants en cas de décès de l'assuré, ainsi que le maintien des revenus en cas d'arrêt de travail, peuvent contenir une rente viagère en cas de dépendance, à l'image du contrat AG2R La Mondiale. S'ils restent à fonds perdus, quoique peu onéreux pour l'assuré, ces contrats de prévoyance ont l'avantage de couvrir prioritairement d'autres risques.
Assurance vie
A titre individuel, seule l'assurance vie contient ce type d'option (par exemple chez Maaf et Allianz). Elle est activable en clôture de contrat et uniquement si le titulaire accepte de sortir du contrat sous forme de rente viagère. En cas de dépendance, la rente touchée est généralement doublée. L'inconvénient, l'aliénation du capital, mais encore une fois, c'est à l'assuré de décider à l'instant T s'il souhaite adapter sa situation patrimoniale. Si l'option n'est pas activée, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés au moment du décès. Il est également important de souligner que l'option dépendance fonctionne pour la plupart des contrats d'assurance vie uniquement en cas de dépendance totale, et qu'elle n'intègre en outre aucun service d'assistance pour l'assuré et ses proches aidants. Il existe enfin des produits mixtes qui associent épargne et couverture dépendance, mais le montant des cotisations à verser pour obtenir une rente équivalente à celle d'un contrat dépendance reste plus élevé.
Assurance dépendance plus efficace en cas de dépendance
Pour conclure, les contrats à fonds perdus offrent une meilleure couverture, étant conçus pour couvrir spécifiquement le risque de dépendance. Il est conseillé d'opter pour un contrat couvrant aussi la dépendance partielle, même s'ils sont plus chers. Au-delà des services d'assistance pour l'assuré et le proche aidant, nombreux sont les contrats dépendance à prévoir le versement d'un capital aménagement afin d'adapter le logement à la nouvelle situation.