La loi Lagarde qui facilite la délégation d'assurance a été mise en place en septembre 2010. Près de deux ans après, 60% des Français ignorent toujours qu'ils peuvent souscrire une assurance différente de celle de la banque prêteuse. Quant aux heureux propriétaires, ils sont près de la moitié à ne pas savoir combien représente le coût de l'assurance emprunteur dans le coût total de leur crédit. Parmi ceux qui connaissent leurs droits, beaucoup craignent la vindicte des banques s'ils mettent en avant la délégation d'assurance. En mars dernier, le CCSF (comité consultatif du secteur financier) pointait les dysfonctionnements de la loi Lagarde, mettant en cause le peu d'empressement des banques à informer leurs clients sur la possibilité de choisir leur assurance de prêt. Et quand l'emprunteur présente un dossier d'assurance extérieure, les banques tardent souvent à valider ou invalider la proposition, parfois sans motiver le refus comme la loi l'impose. En déliant la souscription d'une assurance de prêt du crédit, la loi Lagarde renforce la protection du consommateur. Profitez-en.
Si vous avez un projet immobilier, ne laissez pas la banque vous imposer systématiquement son contrat groupe. Dès lors que l'assurance individuelle affiche au minimum des garanties équivalentes au contrat de la banque, cette dernière ne peut légalement la refuser. L'assurance emprunteur représente en moyenne 0,35% du capital emprunté. En optant pour la délégation d'assurance, vous pouvez diviser ce taux par trois.
Faites appel à un courtier pour gagner du temps et vous soulager d'une démarche fastidieuse, où la confrontation déséquilibrée avec le banquier peut vous désavantager. Si vous avancez seul, étudiez plusieurs propositions et faites jouer la concurrence. Surtout si vous êtes jeune (moins de 45 ans), en bonne santé et non fumeur. Même si les banques ont fait des efforts pour améliorer leurs offres et baisser leurs tarifs, le contrat groupe, par le principe de mutualisation des risques, n'est pas un contrat personnalisé. Les profils jeunes où les risques liés à la santé sont minimes sont pénalisés par rapport aux profils plus âgés. En revanche, si vous représentez plus de risques que la moyenne, le contrat groupe sera moins onéreux qu'un contrat individuel.
La mensualité d'assurance de la banque est calculée sur la base du capital initial, tandis que celle de l'assurance individuelle l'est en fonction du capital restant dû : quand la mensualité du contrat groupe est la même sur toute la durée du crédit, la cotisation de l'assurance individuelle varie chaque année. Cela ne vous empêche pas de comparer les différentes offres : si le coût global est simple à calculer pour l'assurance de groupe (capital emprunté x taux de l'assurance x durée), les offres individuelles affichent le coût global ainsi que la cotisation moyenne annuelle en pourcentage du capital emprunté.