>Plus de deux ans après l'entrée en vigueur de la loi Lagarde sur la réforme du crédit, l'assurance emprunteur reste méconnue. Elle est pourtant un élément indissociable d'un prêt immobilier, une importance qui entre en total paradoxe avec le manque cruel d'information autour de ce produit. Alors que le gouvernement s'apprête à réformer à nouveau certains aspects de l'assurance emprunteur, rappelons ici les caractéristiques de cette assurance spécifique.

>A quoi sert une assurance de prêt ?

>L'assurance emprunteur apporte la garantie à la banque prêteuse que le prêt sera remboursé en cas de défaillance de l'emprunteur. Elle vous protège, ainsi que vos proches, en cas de décès, chômage, accident ou maladie. En fonction du contrat souscrit, vous êtes couvert contre certains de ces risques. La garantie décès/invalidité est le socle minimum exigé, le capital restant dû à la survenance du risque sera intégralement remboursé à l'organisme prêteur. Les autres garanties sont complémentaires et souscrites selon votre situation personnelle. Un retraité, par exemple, n'aura pas besoin de souscrire la garantie perte d'emploi.

>Est-elle obligatoire ?

>Souscrire une assurance emprunteur n'est pas une obligation légale. Cependant, aucun établissement de crédit n'acceptera de vous prêter sans cette garantie.

>Où souscrire l'assurance emprunteur ?

>Depuis septembre 2010, la loi Lagarde a réformé les modalités de l'assurance de prêt. Même si elle ne modifie guère l'empreinte quasi totalitaire des banques sur ce marché, elle facilite l'accès à des offres déléguées. Cette délégation vous permet de choisir l'assurance en dehors de la banque prêteuse, et ne pas vous laisser imposer le contrat groupe. La banque est tenue d'accepter l'offre externe dès lors qu'elle présente au minimum des garanties équivalentes à celles du contrat groupe. Vous avez tout intérêt à chercher un assurance avant l'obtention de votre prêt : elle conditionne, avec d'autres critères, l'acceptation du prêt. Chercher en amont vous permet de mettre les offres en concurrence, celle de la banque y compris, de gagner du temps si vous devez répondre à des questionnaires détaillés ou des examens de santé, et de savoir si vous êtes assurable et avec quel niveau de couverture. Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous pouvez bénéficiez de la convention AERAS (s'Assurer avec un Risque Aggravé de Santé) : vous serez assuré moyennant une surprime. Dans tous les cas, faire appel aux services d'un courtier facilitera grandement la démarche.

>Contrat groupe ou contrat délégué ?

>Le contrat groupe de la banque est régi par un principe de mutualisation : les risques sont répartis sur l'ensemble des assurés, sans tenir compte de leur âge. Seules les offres externes sont personnalisées et s'adaptent au profil de chaque emprunteur. Au-delà de l'adéquation de l'offre à votre profil, choisir auprès d'un assureur concurrent permet de réaliser des économies : un jeune actif paiera deux à trois fois moins cher son assurance de prêt avec un contrat externalisé.

>Quel est son coût ?

>Destinée à protéger emprunteur et créancier, l'assurance de prêt a un coût. Le choix de votre assurance n'est pas anodin, car son impact sur le coût total du prêt est réel. Le tarif dépend essentiellement de deux critères : de votre âge, et du capital garanti. Sont également pris en compte votre état de santé, la durée du prêt, si vous êtes fumeur ou non fumeur, votre profession et la quotité si vous empruntez à deux. On estime que le coût de l'assurance représente entre 0,20% et 0,50% du montant emprunté et jusqu'à 20% du coût total du prêt (soit environ 1,5% de taux effectif global). Avec la baisse historique des taux d'intérêt du crédit immobilier, la part représentée par l'assurance dans le coût total du prêt a tendance à augmenter.

>Dans le cas d'un contrat groupe, le coût de l'assurance est calculé sur le montant du capital initial ; la cotisation est lissée sur la durée du prêt et reste constante. Dans un contrat individuel, la prime est recalculée chaque année en fonction du capital restant dû...et de votre âge qui augmente. La cotisation augmente les premières années, puis diminue ensuite au fur et à mesure du remboursement du capital.

> 

>AssurProx vous aide dans vos démarches pour trouver votre assurance de prêt. Nous vous mettons en relation avec des professionnels partenaires qui trouverons pour vous l'offre adaptée à votre situation au meilleur coût.