L'assurance obsèques permet d'anticiper le financement des funérailles du souscripteur. Type de contrats, capital et cotisations, voici en 3 points les caractéristiques de l'assurance obsèques.
1 - Deux contrats obsèques
L'assurance obsèques existe sous 2 formes :
- le contrat en capital qui finance les obsèques du souscripteur
- le contrat en prestations qui finance et organise les funérailles.
Le contrat en capital représente 75% des assurances obsèques souscrites. Le souscripteur constitue un capital destiné au financement de ses obsèques. La destination exclusive des fonds au paiement des obsèques a d'ailleurs été inscrite dans la loi depuis juillet 2013 : le bénéficiaire désigné reçoit le capital sur présentation de la facture d'obsèques. Il peut disposer à sa guise de du solde existant, une éventualité toutefois rarissime.
A noter : le souscripteur peut exprimer ses volontés essentielles dans le contrat en capital (inhumation ou crémation, cérémonie civile ou religieuse).
En plus de prévoir le financement des obsèques, le contrat en prestations en définit l'organisation dans les moindres détails. Les volontés de l'assuré sont spécifiées dans un devis personnalisé, chiffré et réalisé auprès de l'opérateur funéraire qu'il aura librement choisi. Le devis doit préciser les prestations et services qui sont inclus, et ceux qui ne le sont pas. Le prestataire s'engage à respecter les termes de ce document. La loi autorise le souscripteur à changer de prestataire ou/et de modifier certaines prestations à tout moment.
Le contrat en capital et le contrat en prestations peuvent l'un comme l'autre inclure des prestations d'assistance, certaines destinées aux proches (rapatriement du corps, aide aux démarches administratives,...).
2 - Quel capital prévoir ?
Deux paramètres à prendre en compte pour déterminer le capital à prévoir pour le financement de vos obsèques :
- le budget que vous pouvez y consacrer
- le coût moyen des obsèques : au bas mot 4 000€. Les prix peuvent varier du simple au double entre la province et l'Île-de-France.
Difficile avec ce coût moyen d'aller au-delà des prestations obligatoires (cercueil avec 4 poignées, location du corbillard, opération d'inhumation ou de crémation) : il ne prend pas en compte le prix d'une concession ni les prestations facultatives (chambre funéraire, soins de thanatopraxie,...).
Le contrat doit stipuler clairement si le capital souscrit couvre intégralement les prestations d'obsèques définies au contrat, quelle que soit l'évolution des prix de prestations funéraires.
3 - Quels types de versement ?
Il existe 3 types de financement :
- le versement par prime unique, réglée à la souscription, à privilégier si vous avez le budget ; imposé à partir d'un certain âge ;
- le versement par prime temporaire (mensuelle, trimestrielle ou annuelle), étalé sur 10 ou 20 ans ;
- le versement par prime viagère, c'est-à-dire jusqu'au décès.
Avec cette dernière formule, la somme des cotisations au moment du décès peut être supérieure au capital garanti à la signature du contrat.