L'hospitalisation est le poste santé le plus onéreux. Le reste à charge après intervention de la Sécu peut s'avérer très élevé. Pour éviter les difficultés financières en cas d'hospitalisation et optimiser la prise en charge, mieux vaut être couvert par une mutuelle présentant une bonne garantie hospitalisation.
Le reste à charge en cas d'hospitalisation
L'Assurance Maladie rembourse les actes chirurgicaux à 80% du tarif conventionné, voire à 100% pour certains patients (assurés CMU-C, ADL, femmes enceintes, accidents ou maladies professionnels, hospitalisation au-delà du 30ème jour consécutif). Seule l'hospitalisation dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée ouvre droit à une prise en charge du régime général.
Le patient doit assumer les 20% restants, auxquels s'ajoutent d'autres frais, en grande partie inévitables :
- forfait journalier, ou participation forfaitaire de 18€ par jour pour tout séjour dans un établissement de santé supérieur à 24h
- options de confort : chambre particulière, téléphone privatif, téléviseur, lit accompagnant
- participation forfaitaire : franchise médicale de 18€ pour tout acte d'un montant égal ou supérieur à 120€
- dépassements d'honoraires : en chirurgie et anesthésie principalement, même en établissement public.
Choisir une bonne garantie hospitalisation
Bénéficier d'une bonne couverture complémentaire est indispensable en cas d'hospitalisation. Être hospitalisé est souvent un évènement imprévu, rapidement les frais s'accumulent, même pour une intervention mineure, et peuvent devenir insurmontables. La garantie hospitalisation est une des couvertures essentielles de toute assurance santé. Le forfait journalier est toujours intégralement remboursé (réglementation contrats responsables), ensuite, différents niveaux de protection sont proposés. Une prise en charge à 100% signifie que la mutuelle rembourse intégralement les actes médicaux sur la base du tarif conventionné, qui est souvent éloigné du tarif réellement appliqué.
Les quatre points à vérifier d'une garantie hospitalisation :
- prise en charge des frais de confort (exprimée en forfait journalier, souvent limité dans le temps)
- prise en charge des dépassements d'honoraires
- remboursement des frais de séjour (aux frais réels de préférence)
- délai de carence : les meilleures garanties sont généralement assorties de délais d'attente avant la prise en charge effective (hors hospitalisation suite à un accident)
Il est possible de souscrire une garantie spécifique hospitalisation. Ce type de contrat ne rembourse que les frais d'hospitalisation. Il prend la forme d'une indemnité journalière qui vient s'ajouter aux versements de la Sécu et d'une première complémentaire santé. Pour quelques euros par mois, il est ainsi possible d'améliorer la garantie hospitalisation d'une mutuelle santé collective.