Avec l'âge, les risques de santé augmentent. Au-delà de 60 ans, certains postes de santé deviennent sensibles, comme l'optique, l'audition ou encore l'hospitalisation. Les mutuelles seniors ciblent les besoins spécifiques de cette population, proposant des garanties adaptées, assorties de renfort. Indispensable, la garantie hospitalisation permet de couvrir un poste qui peut rapidement s'avérer très onéreux.
Prise en charge des frais d'hospitalisation
L'Assurance Maladie rembourse les frais d'hospitalisation à hauteur de 80% du tarif de convention, à 100% pour les personnes souffrant d'affection de longue durée. Les 20% restants, autrement appelés "ticket modérateur", demeurent à la charge du patient. D'autres frais viennent s'ajouter :
- le forfait hospitalier, participation financière de l'assuré aux frais d'hébergement et d'entretien (18€ par jour en hôpital ou clinique, 13,50€ dans un service psychiatrique) pour tout séjour dépassant 24h ;
- les éventuels frais de confort pour chambre individuelle, télévision, téléphone, lit accompagnant ;
- les dépassements d'honoraires des spécialistes (anesthésiste, radiologue, chirurgien,...), plus ou moins élevés selon les établissements hospitaliers.
Sans le concours d'une mutuelle santé présentant un bon niveau de garantie hospitalisation, le reste à charge peut vite devenir insurmontable.
A noter que les bénéficiaires de la CMU-C et de l'ACS, entre autres, sont exonérés du forfait hospitalier.
Garantie hospitalisation
Toujours incluse dans une mutuelle, la garantie hospitalisation rembourse les frais liés à l'hospitalisation selon le niveau choisi. Depuis avril 2015, les contrats complémentaires dits responsables doivent rembourser intégralement le forfait journalier sans limitation de durée, ainsi que le ticket modérateur. La garantie hospitalisation doit donc afficher un taux minimum de 100% : cela signifie que vos dépenses seront prises en charge à hauteur du tarif conventionné.
Pas suffisant pour assurer une bonne couverture et réduire au maximum votre reste à charge. Vous devez impérativement vérifier les conditions de prise en charge des différents frais :
- quel est le montant du forfait pour les frais de confort ?
- Ce forfait est-il limité dans le temps ?
- La prise en charge est-elle identique si l'hospitalisation se déroule dans un établissement conventionné ou non conventionné ?
- Les dépassements d'honoraires sont-ils remboursés quel que soit le statut du médecin (adhérent ou non au contrat d'accès aux soins ou CAS) ?
Sur ce dernier point, la réglementation sur les contrats responsables (95% des complémentaires santé) impose un plafond de 100% pour les honoraires des médecins non adhérents au CAS : en 2017, la prise en charge ne peut excéder deux fois le tarif de base de la Sécu.