On ne rappelle jamais assez la nécessité de s'assurer pour couvrir tous les aspects de la vie quotidienne. Assurance santé, assurance auto, assurance habitation, garantie des accidents de la vie, assurance scolaire, chaque contrat est là pour vous protéger vous et vos proches. A ces couvertures peuvent s'en ajouter d'autres plus ponctuelles, telles l'assurance voyage, l'assurance sportive ou encore l'assurance assistance rapatriement. A vouloir être protégé dans toutes les situations vous risquez aussi d'être trop assuré, c'est-à-dire qu'une garantie fait doublon avec une autre : vous payez deux fois pour la même couverture. Le CCSF (comité consultatif du secteur financier) a été chargé en novembre dernier d'évaluer le risque de multi-assurance par le ministère des finances. Présenté en avril, son constat est plutôt positif : s'ils existent, les doublons sont marginaux, ce qui n'empêche pas les assureurs d'engager plus d'efforts pour améliorer l'information des assurés.

Selon le CCSF, les garanties d'assurance les plus fréquemment souscrites susceptibles de créer des doublons sont : l'assistance et l'assurance voyage, l'assurance location de véhicule, l'assurance dommages aux biens, l'assurance scolaire et les extensions de garanties du fabricant. Or, ces garanties sont généralement incluses dans les contrats multirisques habitation (MRH) et par les assurances rattachées aux cartes de paiement. Le problème du doublon se pose d'autant plus que vous êtes titulaire d'un contrat ou d'une carte haut de gamme. Quand ils existent, les doublons concernent généralement des garanties optionnelles.

C'est le cas avec l'assistance et l'assurance voyage incluses dans les garanties des cartes de paiement et celles proposées par les agences de voyages. En revanche les plafonds de garantie sont différents d'un produit à l'autre, et compte tenu leur forte mutualisation, ces garanties constituent une protection indispensable à un moindre coût. Même constat avec l'assurance location de véhicule qui peut être déjà incluse dans les garanties de la carte de paiement.

L'assurance dommages aux biens est déjà présente dans la MRH, lorsque les dommages résultent d'un incendie, d'un dégât des eaux ou d'un vol dans votre logement. Si le dommage survient hors du logement assuré, comme c'est souvent le cas pour les objets nomades (téléphone portable, ordinateur portable, tablette numérique,…), la MRH ne couvre pas le préjudice subi. Le cas de doublon est donc minoritaire s'agissant de ce type d'appareils. L'assurance scolaire peut présenter un doublon dans le champ de la responsabilité civile incluse dans le contrat MRH. En revanche, pour les dommages subis par votre enfant, la MRH n'entre pas en jeu, seule l'assurance scolaire ou la garantie des accidents de la vie (GAV) peut couvrir tous les dommages causés et subis par votre enfant.

Dernier point avec les extensions de garantie des appareils pour la maison (électroménager, télé, hi-fi, micro-informatique), là encore les garanties proposées par les distributeurs peuvent faire double emploi avec le contrat MRH.

La clé pour éviter les doublons d'assurance passe par l'information du consommateur. Le CCSF rappelle aux différents acteurs de l'assurance leur devoir de conseil. Certains réseaux remettent aux assurés un tableau récapitulatif des différentes garanties souscrites. Avant de souscrire une nouvelle garantie d'assurance, vérifiez toujours auprès de votre assureur si vous êtes déjà couvert par ailleurs.