Les contrats d'assurance habitation couvrent tous les mêmes risques : vol, incendie et explosion, dégâts des eaux, bris de glace, neige et grêle, tempête, catastrophes naturelles et technologiques, responsabilité civile. S'y ajoutent des garanties d'assistance et une protection juridique. Cela n'empêche pas d'être attentif aux tarifs et de comparer les offres pour faire baisser la facture, en étant notamment vigilant quant aux franchises et aux exclusions de garanties. La valeur déclarée du mobilier reste toutefois le levier principal. En cas de dommages, il vaut mieux avoir souscrit un contrat qui prend en compte la valeur à neuf, même si la cotisation est plus élevée.

Vétusté

L'important est de déclarer précisément la valeur de vos biens mobiliers, à savoir les meubles, les objets et les animaux domestiques (!) vous appartenant et à toute personne résidant dans le logement assuré. Minorer cette valeur serait contre votre intérêt, une mauvaise estimation dans l'autre sens serait elle aussi préjudiciable, l'assureur pouvant invoquer la fausse déclaration pour refuser l'indemnisation. Le mode d'indemnisation varie selon que les biens sont assurés en valeur d'usage, valeur à neuf ou rééquipement à neuf. Le principe indemnitaire prévoit que l'indemnité ne doit pas dépasser la valeur du bien assuré au moment du sinistre. C'est pour cette raison que le montant de la vétusté est déduit de l'indemnisation. En cas de dommages sur un bien assuré, l'expert évalue le taux d'usure ou de vétusté et applique un coefficient de vétusté qui prend notamment en compte la durée de vie du bien, ses caractéristiques, son état d'entretien. Le montant de l'indemnisation correspond à cette valeur, déduction faite des franchises et dans la limite des capitaux garantis.

Valeur à neuf

Contre une cotisation plus élevée, vous pouvez bénéficier d'une indemnisation plus favorable. Plutôt que prendre en compte la valeur d'usage qui correspond au coût de remplacement au jour du sinistre, vétusté déduite, préférez la valeur à neuf qui additionne valeur d'usage et part de vétusté. Si cette part n'excède pas 25%, vous êtes indemnisé sur la base de la valeur d'un bien neuf identique. Si la part de vétusté excède 25%, vous prenez en charge la différence. Dans la plupart des contrats, la valeur à neuf concerne les biens de moins de 2 ans.

Rééquipement à neuf

Cette garantie est plus large, car elle ne prend pas en compte la vétusté, même la part excédant 25%. Vous êtes indemnisé sur la base de la valeur égale à celle du remplacement au jour du sinistre par des biens actuels de performance égale. A condition de remplacer ces biens dans un délai de 6 mois à compter de la date du sinistre. Certains contrats proposent la garantie rééquipement à neuf pour l'électroménager, l'informatique, la télévision/hifi/vidéo de moins de 5 ans : intéressant quand on sait que le coefficient de vétusté appliqué tous les ans sur ce type de biens est de 15% à 20%.

Conseil : pensez à vérifier tous les 3 ans que votre contrat est bien adapté à votre situation, notamment sur le montant des capitaux mobiliers assurés.