L'assurance de prêt est un élément indissociable d'un crédit immobilier. A l'heure où les demandes de crédit et de renégociation affluent vers les banques, pensez aux contrats individuels, mieux adaptés et souvent moins chers que les assurances groupe des établissements prêteurs.

Le poids de l'assurance de prêt

Lors d'une demande de crédit immobilier, la banque va exiger la souscription à une assurance de prêt pour garantir la bonne fin de l'emprunt.

Deux options s'offrent à vous :

• souscrire le contrat groupe de la banque prêteuse
• choisir une assurance individuelle chez un prestataire externe.

Ce choix est déterminant, car l'assurance de prêt coûte cher: jusqu'à 40% du coût global d'un crédit immobilier. Plus les taux des crédits baissent, plus l'impact de l'assurance dans le coût d'un prêt s'alourdit, car les taux des assurances se bougent guère. Comparez les offres et faites jouer la concurrence, puisque la loi vous permet d'exercer librement votre choix. Un jeune actif non fumeur peut économiser jusqu'à 50% sur le coût de son assurance en optant pour un contrat individuel.

Le droit de choisir votre assurance

La loi Lagarde de septembre 2010 et plus récemment la loi Hamon facilitent la délégation d'assurance. Si, jusque là, il a été peu aisé de mettre en application cette liberté de choix, la loi Hamon permet aujourd'hui de faire obstacle aux verrous mis en place par les banques. Ces dernières ont en effet le droit de refuser une assurance alternative si elle ne présente pas des garanties au moins équivalentes au contrat interne. Depuis le 1er mai 2015, les établissements de crédit doivent publier leur grille d'équivalences de garanties. Vous pouvez désormais comparer les offres en toute transparence, la banque ayant par ailleurs obligation de motiver par écrit son refus d'une assurance déléguée. Ce dispositif sera complété dès octobre prochain par la remise obligatoire d'une fiche standardisée d'information sur l'assurance de prêt.

Changer d'assurance en cours de prêt ?

Le changement d'assurance en cours de prêt est inscrit dans la loi Hamon depuis juillet 2014. Tout nouvel emprunteur dispose d'un délai de 12 mois pour dénoncer et substituer le contrat groupe par une offre alternative de son choix. L'équivalence de garanties reste le préambule à l'acceptation par la banque.

Faites appel aux services d'un courtier pour trouver l'assurance adaptée à votre profil, surtout si votre situation nécessite une couverture très spécifique (risques aggravés de santé, professions à risques) généralement exclue des assurances groupe.