Penser à sa propre mort est un sujet qu'on a tendance à remettre aux calendes grecques. C'est pourtant une préoccupation importante qu'il convient d'aborder pour protéger et épargner ses proches. L'assurance obsèques permet d'anticiper le financement de ses funérailles. Vous pouvez souscrire ce contrat de prévoyance à tout moment. Quel est l'impact financier en fonction de l'âge à la souscription ?

Souscrire avant l'âge de la retraite

Vous pouvez vous intéresser à la prévoyance obsèques quand vous êtes encore en activité professionnelle. La seule condition pour souscrire une assurance obsèques est d'être majeur. La cotisation est calculée en fonction de l'âge à la souscription et de la durée des versements. Le fait de cotiser jeune permet de limiter l'impact financier. Il est recommandé de choisir un paiement à mensualités temporaires étalées sur 10 ou 15 ans, les conditions du contrat étant maintenues à vie. Privilégiez un contrat où le capital est garanti et revalorisé chaque année. Sachez par ailleurs que la législation vous autorise à modifier les choix formulés à la souscription à tout moment et sans frais.

Vous pouvez, si vos moyens financiers vous le permettent, verser une prime unique. A capital garanti identique, c'est la formule de paiement la plus intéressante. Evitez la prime viagère du fait de l'espérance de vie moyenne : le montant total des cotisations sera bien supérieur au capital garanti.

Le coût moyen des obsèques se situe entre 4 000€ et 4 500€.

Souscrire au-delà de 60 ans

62 ans, c'est l'âge moyen auquel est souscrit un contrat obsèques en France. A cette période de la vie, qui n'a pas déjà déjà été confronté à la perte d'un proche ? Il s'agit souvent de l'événement déclencheur qui va provoquer une prise de conscience quant à l'organisation de ses propres funérailles. Pensez à l'assurance obsèques une fois pour ne plus jamais y penser, évacuez ce sujet difficile, tabou pour certains, afin de consacrer vos années de retraite à des projets qui vous tiennent à coeur. Il n'y a pas de questionnaire de santé à l'entrée, seul votre âge intéresse l'assureur pour calculer le montant de la cotisation. 

Les trois modes de paiement sont possibles :

• prime viagère : formule conseillée entre 70 et 75 ans ; attention, une fois le capital constitué, vous continuez à payer en pure perte ;
• cotisations périodiques ou temporaires : sur 5, 10, 15 ou 20 ans ; plus la durée de cotisation est courte, moins élevé sera le total des versements pour un même capital garanti ;
• prime unique : formule la plus avantageuse, mais tout dépend de votre capacité d'épargne et de votre détermination à vouloir anticiper.

Trop tard ? 

Il n'est jamais trop tard pour avoir accès à une prévoyance obsèques. Il n'y a pas d'âge pour vouloir protéger ses proches et anticiper le financement de ses funérailles. Les compagnies d'assurance fixent généralement une limite maximale à la souscription à 80 voire 85 ans. 

Au-delà de 70 ans, le réglement se fait en une seule fois, ce qui peut être une contrainte financière importante, puisque les moyens ont généralement été réduits à la retraite, et d'autant plus si le budget est déjà consacré à d'autres préoccupations liées à l'âge (santé, dépendance, aides et assistance à domicile,...). Certains contrats autorisent néanmoins le paiement en plusieurs mensualités jusqu'à 80 ans.

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