La garantie homme-clé : une assurance trop méconnue.
Vous êtes dirigeant d'une petite entreprise et votre absence pourrait mettre en périple la pérennité de votre outil de travail. La survie d'une PME ou d'une société de plus grande taille peut-être remise en question si la personne "homme-clé" disparaît pour différentes raisons (longue maladie, accident, et même décès). Souscrire un contrat garantie "homme-clé" permettra de sauvegarder l'entreprise et d'assurer sa continuité.
Selon une étude du pôle assurances des Banques Populaires, un quart des entreprises françaises ont fait faillite la première année suite à la perte de leur homme-clé, et la moitié se serait dans les cinq après. Très peu de sociétés, petites ou grandes, sont protégées, et ce sont principalement les commerçants et les artisans qui négligent ce type d'assurance. Le manque d'information sans doute, car une fois informés, ils sont particulièrement conscients de l'enjeu et des risques encourus pour leur société. Le marché est donc ouvert pour les compagnies d'assurance et les banques.
Qu'est-ce qu'un homme-clé ?
Il peut s'agir bien évidemment du dirigeant de l'entreprise mais aussi de toute autre personne déterminante dans la bonne marche de la société : un commercial qui assure à lui seul un gros pourcentage du chiffre d'affaires ou encore un ouvrier indispensable dans la fabrication du produit (le chef de cuisine d'un restaurant renommé par exemple). Pour pallier à l'absence prolongée de cette personne pour le moment irremplaçable, un contrat d'assurance "homme-clé" peut être souscrit qui couvrira financièrement l'entreprise pour parer aux conséquences de cette absence.
Le contrat d'assuance homme clé :
Ce contrat est souscrit par l'entreprise et elle sera indemnisée sous forme d'indemnités journalières ou de capital. Cela n'empêche pas l'artisan ou le commerçant de souscrire à titre personnel un contrat de prévoyance santé ou décès qui protégera sa famille et lui assurera des revenus. La garantie "homme-clé" assure la pérennité voir la revente de l'entreprise et le contrat de prévoyance garantie des revenus pour l'entrepreneur et sa famille. L'idéal est d'avoir les deux contrats. Plus l'entreprise est importante, plus les charges à couvrir sont conséquentes : la garantie "homme-clé" protégera ainsi le paiement des salariés et autres charges (impôts...).
Les sommes versées dépendent du montant qui est assuré, c'est-à-dire l'estimation de la perte d'exploitation en cas d'absence prolongée, disparition ou incapacité. Plus ce montant est élevé, plus l'assurance coûte cher. Entre en ligne de compte le facteur santé de la personne désignée comme "homme-clé" : tabagisme, âge, maladie chronique, etc. Les cotisations peuvent évoluer à la reconduction annuelle du contrat en fonction des éventuels changements intervenus dans l'année. Une société peut souscrire autant de contrats garantie "homme-clé" qu'il y a de personnes désignées comme telles. Dans le cadre de la loi Madelin, il est possible de déduire du bénéfice imposable tout ou partie des cotisations versées au titre de prévoyance.
Pour simplifier la vie de votre entreprise et vous prémunir contre un accident qui aurait des conséquences préjudiciables sur la survie de votre outil de travail, pensez à la garantie "homme-clé". Une simulation en ligne vous donnera toutes les informations adaptées à votre situation.