Assurance de prêt : faites jouer la délégation.
Tout emprunt immobilier s'accompagne d'une assurance de prêt qui garantie le paiement des mensualités en cas décès ou invalidité, incapacité de travail ou perte d'emploi. Aucune banque ne prendra le risque de vous prêter une somme qui vous engage sur le long terme sans prendre un maximum de garantie. Depuis le 1er septembre 2010, la réforme de la loi sur le crédit facilite la délégation d'assurance, ce qui signifie que vous pouvez contracter votre assurance de prêt ailleurs qu'auprès de la banque prêteuse. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence, le contrat groupe de la banque étant nivellé vers le haut pour correspondre à un maximum de profils d'emprunteurs.
L'assurance emprunteur, condition nécessaire à l'obtention d'un prêt immobilier, garantit au minimum le remboursement du crédit en cas de décès-invalidité. D'autres garanties peuvent y être adjointes, la garantie risques d'incapacité et la garantie perte d'emploi. Ce type d'assurance est une sécurité incontournable pour la banque mais aussi pour l'emprunteur qui n'engage pas sa famille en cas de problème.
La banque propose systématiquement son contrat groupe qui s'adapte au profil moyen d'un emprunteur. Les risques étant mutualisés, le contrat n'est absolument pas personnalisé et ne s'adapte pas nécessairement à votre situation particulière. Certains cas de figures n'entrent pas dans le cadre du contrat groupe, notamment les personnes présentant des risques aggravés de santé qui doivent se tourner vers la convention AERAS. Si vous êtes plutôt un jeune cadre en CDI sans souci de santé, il est fort probable que le contrat groupe soit surévalué et trop onéreux par rapport au risque pris par la banque.
D'autres solutions sont à chercher auprès de la concurrence. Le contrat groupe n'est pas obligatoire, la banque ne peut vous l'imposer, elle a même un devoir d'information envers vous et doit vous renseigner sur la possibilité de souscrire une assurance équivalente auprès d'un organisme de votre choix. Faites appel à un courtier en assurance qui recherchera l'assurance de prêt adaptée à votre profil. A garanties au moins égales, la banque ne peut refuser le contrat que vous lui présenterez. Tout refus de sa part doit être motivé.
Si le crédit est contracté par deux personnes, un couple généralement, il est fortement conseillé que chacun s'assure sur la totalité du capital emprunté. En cas de décès d'un des partenaires, l'assureur paiera l'ensemble du capital restant dû. Si chacun est assuré à part égale, c'est-à-dire 50% du capital, l'assureur ne prendra en charge que la moitié du remboursement restant dû. Faites attention également au délai de carence et aux franchises. Le délai de carence s'appliquera en cas d'invalidité (dépendance), la prise en charge par l'assurance n'interviendra pas durant ce délai de carence sauf si l'invalidité résulte d'un accident. Ce délai de carence est long et peut aller de un à trois ans selon les contrats. La franchise concerne la garantie incapacité : selon les contrats une période de 3 à 9 mois est imposée durant laquelle l'assurance ne joue pas.