Assurance emprunteur : la loi du plus fort.

La loi facilite la délégation d'assurance emprunteur depuis le 1er septembre 2010. Les emprunteurs ont donc la possibilité de souscrire une assurance concurrente de celle de la banque prêteuse sous réserve qu'elle présente au minimum les mêmes garanties. L'opportunité pour tous ceux qui contractent un crédit immobilier de trouver une assurance adaptée à leur profil et de faire des économies substantielles. Voilà pour les intentions. Dans les faits, il semblerait que les banques ne jouent pas réellement le jeu et cherchent à dissuader leurs clients d'aller voir ailleurs.

La délégation d'assurance représente une avancée dans la protection du consommateur et son libre choix. En ouvrant les vannes aux courtiers, la loi a exacerbé l'agressivité des banques qui ne veulent en aucun cas enregistrer un manque à gagner. Le contrat groupe proposé par les banques est généralement plus onéreux que les contrats extérieurs qui s'ajustent à l'emprunteur en prenant en compte son profil. La mutualisation des risques du contrat groupe nivelle son coût par le haut et pénalise les emprunteurs qui pourraient payer moins en souscrivant une assurance concurrente.

Face à un banquier ou un conseiller financier, un emprunteur n'a pas toujours les arguments pour peser sur la négociation. Si les banques ont obligation de remettre une fiche à tout client lui stipulant que la délégation d'assurance est une option, dissuader pour finalement "imposer" le contrat groupe serait une pratique courante. Etant donné que les frais bancaires sont libres, certaines banques appliquent des frais de délégation ou font valoir des difficultés au bouclage du dossier si le client fait jouer la délégation. Des méthodes que la loi ne sanctionne pas, mais que tout emprunteur peut contrer en s'opposant avec courage aux diktats de la banque.

La démarche pour l'emprunteur consiste à faire plusieurs simulations d'assurance de prêt. Une solution simple qu'un courtier peut gérer pour décrocher l'assurance idoine. Dans tous les cas de figure, le courtier est un professionnel qui fait jouer la concurrence et permettra au final de faire économiser jusqu'à 50% sur le coût de l'assurance.