Assurance emprunteur : une étude comparative.

Une étude vient à point nommé pour éclairer les consommateurs sur le marché de l'assurance emprunteur. L'agence de conseil en assurance Banque Assurance Optimisation (BAO) publie une enquête comparative sur 36 offres d'assurance emprunteur. Depuis septembre 2010, la loi Lagarde facilite la délégation d'assurance en permettant aux emprunteurs de souscrire une assurance alternative à celle de la banque à la seule condition qu'elle présente au moins les mêmes garanties.

L'habitude voulait que la banque subordonne l'octroi d'un prêt immobilier à la souscription de leur contrat d'assurance. Même si la vente liée est interdite, les banques pesaient de tout leur poids pour imposer leur contrat groupe, souvent plus onéreux et moins bien adapté qu'une offre concurrente. La loi Lagarde a remis de l'ordre en obligeant tout d'abord les banques à un devoir d'information concernant la possibilité de la délégation, et ensuite à accepter les contrats alternatifs quand ceux-ci sont assortis de garanties équivalentes.

Pour l'emprunteur, le libre choix de l'assurance s'accompagne d'une démarche de recherche pas toujours aisée pour trouver le contrat adapté à son profil. Lire les conditions générales d'un contrat d'assurance emprunteur est une chose, les comprendre en est une autre que seul un emprunteur éclairé peut réussir. Les différentes garanties doivent être comparées, les délais de franchise évalués, la couverture indemnitaire chiffrée et les tarifs soupesés pour mettre en balance chaque offre avec toutes ses subtilités. Même si la délégation d'assurance emprunteur gagne du terrain, les emprunteurs sont encore trop peu nombreux à y avoir recours, jugeant sans doute la démarche contraignante et complexe.

L'étude de l'agence BAO, initialement réalisée pour renseigner les professionnels, vient aussi aux secours des emprunteurs en décortiquant 36 contrats proposés par les banques, les assureurs et les courtiers. Chaque contrat obtient une note sur 100. Il ressort que l'alternative aux contrats groupe des banques est réellement possible et que les offres concurrentes peuvent être assorties de garanties supérieures pour un coût plus avantageux, comme c'est le cas en grande majorité pour les emprunteurs de moins de 40 ans. L'étude révèle également que la délégation d'assurance a tiré les banques vers le haut en les incitant à faire des efforts sur leurs contrats groupe. Pour conserver leurs parts de marché et au final au bénéfice des emprunteurs.