Assurance emprunteur : vive les jeunes !

Depuis septembre 2010, les candidats à l'achat immobilier peuvent souscrire une assurance emprunteur hors de la banque prêteuse.

La délégation d'assurance est en effet facilitée et permet aux emprunteurs de trouver un contrat adapté à leur profil. Non pas que le contrat groupe de la banque soit systématiquement inadéquat, mais le prêteur a la fâcheuse tendance à imposer sa formule à tout prix pour conserver ses marges. Malgré ce renforcement du libre choix grâce à la loi, les emprunteurs sont peu nombreux à la connaître, même si la banque a une obligation d'information à ce propos. Après un an de mise en application, la loi Lagarde sur la délégation d'assurance progresse très doucement : moins de 25% des emprunteurs font appel à un courtier ou à un organisme spécialisé pour assurer leur prêt.

Et pourtant, l'économie peut se révéler substantielle à condition de chercher un peu. A côté des banques et leurs contrats groupe qui mutualisent les risques sans souci de personnalisation, les assureurs spécialisés sont une bonne dizaine (AGF, Alptis, Alico, April, Generali, Premium emprunteur, Spheria Vie, Télévie,…). Suffisamment peu pour que la démarche de mise en concurrence ne soit pas une trop longue corvée.

En tant qu'emprunteur vous avez donc deux choix

Le contrat groupe de l'organisme prêteur qui assure tous les emprunteurs de ce même organisme à un tarif unique, et le contrat individuel par le biais d'une compagnie spécialisée qui va calculer le tarif en fonction de votre profil et le revoir chaque année en fonction du capital restant dû. Si le taux moyen appliqué par les banques est autour de 0,32% du capital emprunté quel que soit l'âge de l'emprunteur, ce taux peut être aisément divisé par 2 voire par 3 en faisant jouer la concurrence. Soyons honnête , cela vaut si vous avez un profil où le risque est minimisé : moins de 40 ans, avec un CDI, en bonne santé et non fumeur. Jusqu'à 50 ans, les compagnies spécialisées restent compétitives, au-delà les banques ont leur mot à dire grâce à leur tarif unique. On insistera sur la notion "fumeur/non fumeur". Le surcoût "fumeur" peut atteindre 88% (April) quel que soit l'âge de l'emprunteur. A la Macif, on surtaxe les fumeurs de seulement 15%. Autre point qui demande vigilance : les exclusions. Elles varient en fonction des compagnies. Certaines excluent le mal de dos (le maladie du siècle), d'autres les sports à risque pratiqués de manière professionnelle, ou encore les affections psychologiques.

Si vous faites votre recherche vous-même sans faire appel à un courtier, pensez d'abord à demander à votre banquier une simulation de prêt hors assurance. Comparez les offres d'assurance emprunteur et retournez le voir avec votre comparatif : la délégation est un droit, dès lors que le contrat externe présente au minimum les mêmes garanties que le contrat groupe, il ne peut le refuser.