Les salariés bénéficient d'une complémentaire santé par la biais de leur entreprise. Cette couverture n'est pas toujours suffisante ni efficace d'autant plus si elle se réduit au panier de soins minimum. La souscription à une surcomplémentaire est alors nécessaire pour couvrir tous les besoins de santé.

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire ?

Une surcomplémentaire vient en complément de votre mutuelle : il s'agit d'un troisième niveau de protection après les prises en charge du régime général obligatoire et de votre complémentaire individuelle ou collective. La surcomplémentaire propose un ou plusieurs renforts sur les garanties de votre mutuelle. Elle peut vous couvrir seul, ou vous et vos ayants droit (enfant(s), conjoint). La souscription est accessible avec ou sans questionnaire de santé.

La surcomplémentaire va rembourser à hauteur des frais engagés, jamais au-delà. Si la Sécu et votre mutuelle prennent en charge l'intégralité des dépenses, la surcomplémentaire n'intervient pas.

La surcomplémentaire est-elle indispensable ?

Avant de souscrire une formule additionnelle à votre mutuelle, ce qui va donc engendrer un surcoût, analysez vos besoins et comparez le coût de la surcomplémentaire avec les prises en charge qu'elle propose. Si l'objectif est d'obtenir un meilleur remboursement sur des frais d'optiques prévisibles, inutile de cotiser une année ; le mieux serait de s'auto-assurer en épargnant chaque mois pour constituer la somme destinée à financer ces dépenses. 

La surcomplémentaire se justifie dans le cas où votre mutuelle collective se limite au contrat socle, c'est-à-dire aux minima du panier de soins prévu par la loi, surtout si vous souhaitez que vos ayants droit (conjoint, enfants) soient couverts. La surcomplémentaire s'avère pertinente si vous n'avez pas la possibilité de renforcer la prise en charge grâce à des options de garanties au contrat collectif. Elle vient principalement consolider la couverture des frais d'optique, dentaires, et d'hospitalisation, ainsi que les dépassements d'honoraires.

Comment choisir votre surcomplémentaire ?

Vous pouvez choisir librement votre formule : auprès de l'organisme qui vous assure déjà ou trouver une solution chez un autre assureur. Dans le premier cas, vous n'aurez à faire aucune démarche administrative. A noter que le système NOEMIE (Norme Ouverte d'Echange entre la Maladie et les Intervenants Extérieurs) qui permet la télétransmission depuis une base unique des décomptes de la Sécu et des organismes assureurs ne reconnaît qu'un seul organisme complémentaire. Si la surcomplémentaire est souscrite auprès d'un second assureur, vous devrez lui envoyer les pièces justificatives (décompte de la Sécu et documents de la mutuelle).