Assurance habitation : garantie contre le vol et clauses particulières.

Votre assurance habitation, la MRH, comporte plusieurs garanties dont la garantie vol contre les cambriolages et les effractions. En cas de sinistre, vous estimez avoir droit à des indemnisations à la hauteur du préjudice causé. Pour couvrir le risque, votre assureur vérifie certains points avec vous et demandera dans la plupart des cas que votre habitation bénéficie de protections. Ces obligations qui vous concerne sont précisées dans les clauses particulières : elles ne s'appliquent qu'à votre domicile et sont spécifiques aux caractéristiques du lieu.

Portes et fenêtres sont autant de passages mis à la disposition des cambrioleurs pour pénétrer dans votre habitation. Pour retarder voire empêcher l'effraction, les ouvertures doivent donner un maximum de contraintes aux voleurs : volets, barreaux, portes blindées, serrures, verrous, il existe de nombreuses protections mécaniques auxquelles s'ajoute en complément l'alarme électronique. En fonction des caractéristiques de votre logement, maison ou appartement, votre assureur exigera tel ou tel type de protection pour garantir le vol. Sachez par exemple que les fenêtres situées à moins de 3m de hauteur doivent être protégées par des volets ou des barreaux dont l'écartement est défini dans le contrat dans les fameuses clauses particulières. Le matériau utilisé pour les volets peut également faire l'objet d'une obligation de la part de l'assureur ; les volets en PVC sont considérés moins protecteurs que des volets en bois ou en alu. Même chose pour les portes en PVC qui ne résistent pas plus d'une minute à une tentative d'effraction : matériau très cassant, faiblesse résistance des gâches, la multiplication des points de verrouillage ne change pas vraiment la donne face à un pied-de-biche ou un démonte-pneu.

La plupart de cambriolages se fait par la porte. L'arrachage est d'autant plus facile que le ou les cylindres dépassent à l'extérieur. Il peut donc être nécessaire de poser une serrure certifiée A2P multipoints (3 ou encore mieux 5) ou de remplacer le cylindre par un modèle haute sécurité. Tout dépend du lieu et du risque encouru. Les moyens de protection exigés par votre assureur figurent clairement dans les clauses particulières et s'adaptent aux caractéristiques de votre logement, et également à la valeur de vos biens (meubles et objets de valeur, collection,…). Les autres ouvrants (soupirail, porte de service, porte communicante entre garage et habitation, cave,…) font aussi partie des points névralgiques qu'un cambrioleur peut utiliser pour pénétrer. Il vous sera demander de respecter les moyens de protection définis dans votre contrat.

Pour cela, il est impératif de préciser en détails les particularités de votre logement : si vous restez libre de protéger votre habitation à votre guise, en cas de vol ou d'effraction, la garantie s'appliquera uniquement si vous avez respecter les moyens de protection demandés. Avant de partir en vacances, vérifiez donc votre contrat et faites le point avec votre assureur : il est possible que certaines clauses soient devenues caduques par l'évolution des méthodes de protection.