Les récentes chutes de neige abondantes dans de nombreux départements français nous amènent à faire le point sur l'assurance et la couverture en cas de dommages causés à votre habitation.

Contrat multirisques habitation (MRH)

Il couvre les dommages causés par la neige et par la glace sur la toiture. Cette couverture est incluse dans la garantie tempête et s'étend aux dégâts occasionnés par la mouille, c'est-à-dire par la neige fondue ou par la pluie dans les 48h ou 72h (selon contrats) suivant les dommages dus à la neige. Ce délai correspond à la mise en place de mesures conservatoires pour protéger le bâtiment (bâchage, couverture provisoire). La déclaration officielle de catastrophe naturelle n'est pas une condition sine qua non à l'indemnisation des dégâts : votre contrat couvre les dommages causés par le poids de la neige et ses effets collatéraux (neige fondue) indépendamment de cette notion. Non seulement vous êtes indemnisé pour les dégâts sur la toiture mais également pour les dommages éventuels de l'intérieur de votre logement. Au cas où votre logement serait rendu inhabitable, votre assurance pourra prendre en charge les frais de relogement dès lors que le contrat le stipule (garantie frais de relogement). Les dommages causés aux gouttières ne sont pas systématiquement indemnisés. Certains contrats comportent en effet des exclusions pour des biens selon des critères de vulnérabilité.

La procédure pour être indemnisé

Vous disposez d'un délai de 5 jours ouvrables pour effectuer votre déclaration auprès de votre assureur, à grand renfort de photos, factures, et autres justificatifs relatifs aux biens endommagés. L'assureur pourra mandater un expert pour confirmer l'étendue des dégâts et en estimer le préjudice. L'indemnisation se fera d'après la valeur à neuf ou avec application d'un coefficient de vétusté selon les termes de votre contrat. Une franchise est généralement appliquée, c'est-à-dire une somme qui reste à votre charge en cas de sinistre : elle est d'autant plus importante que votre cotisation est attractive. Elle peut prendre 3 formes : une franchise absolue dont le montant est invariable quelque soit le préjudice estimé ; une franchise simple ou relative qui vous permet d'être intégralement remboursé si le sinistre est supérieur au montant de la franchise ; et une franchise proportionnelle avec plafonds minimum et maximum. La franchise peut également varier en fonction du risque.

La garantie tempête qui inclut les dégâts causés par la neige ne couvre pas les dommages sur les vérandas, les appentis de jardin ou les extensions de garage, ni même les panneaux solaires ajoutés à votre habitation (cela peut donner lieu à une assurance spécifique).