Vous pensez peut-être qu'avec la souscription d'une assurance multirisques habitation vous êtes également couvert contre le vol. Cette garantie n'est pas nécessairement comprise dans une MRH et si vous voulez couvrir au mieux les biens que vous possédez dans votre maison, il convient de bien choisir son contrat en en vérifiant les termes, car une garantie contre le vol implique généralement le problème de l'indemnisation en raison de la difficulté à apporter les preuves du sinistre.

La définition de vol selon le législateur est la soustraction frauduleuse de la chose d'autrui. Il en est de même pour les assureurs. La garantie assurance vol permet à l'assuré d'être indemnisé ou remboursé par l'assureur selon la valeur des biens volés. C'est simple, mais dans les faits, la réalité s'éloigne de la définition, car aucun contrat contre le vol ne garantie à 100% la valeur des biens.

Lorsque vous souscrivez une assurance multirisques habitation et que vous souhaitez y inclure une garantie contre le vol, vous devez porter attention aux conditions générales pour connaître toutes les exclusions. En effet chaque compagnie va fixer son cadre d'indemnisation. Dans tous les cas, le vol représente la disparition ou la détérioration des biens mobiliers que ce soit avec ou sans effraction (utilisation de fausses clefs). Les biens mobiliers mais aussi les biens de consommation courante (marchandises, matériel,...) doivent être déclarés en précisant leur valeur. Les exclusions généralement admises par les assureurs concernent les vols commis par les membres de la famille ou avec leur complicité, bien évidemment les vols de biens absents du logement lors du sinistre et les moyens de protection que l'assuré a pu mettre en oeuvre. Pour ce dernier point, vous ne pourrez prétendre à une indemnisation que si vous avez respecté les consignes de protection réclamées par l'assurance ; celles-ci varient selon les compagnies et les contrats, et prennent en considération la valeur globale des biens assurés et la zone où vous résidez si son taux de sinistres est élevé. Alarme, type de fermeture et de serrure, protection des fenêtres avec volets, barreaux aux fenêtres du rez-de-chaussée, les sociétés d'assurance peuvent vous obliger à mettre en place certains moyens de protection pour garantir le vol. Par ailleurs, les objets qui seraient volés dans une dépendance (cave, garage, remise) séparée du logement ne sont pas couverts, sauf si la garantie est accordée moyennant des mesures de protection spécifiques.

Rappelez-vous que la somme assurée ne constitue en aucun cas la preuve de l'existence ou de la valeur des biens au moment du sinistre. Après avoir apporté la preuve que le vol a eu lieu dans les circonstances prévues au contrat, il vous sera demander de justifier de la valeur et de l'existence des biens dérobés. Toute la difficulté en cas de sinistre est très souvent de prouver la valeur de ses biens. Conservez toutes les factures d'achat, certificats d'authenticité, certificats de garantie, actes notariés (héritage) ou encore photos qui peuvent aider à apporter cette preuve. Les objets précieux (bijoux, collections, tableaux, livres rares, fourrures, objets d'art) doivent être définis dans le contrat et sont garantis pour une valeur limitée, exprimée en pourcentage de la valeur du mobilier (de 10% à 30%). Dans la plupart des contrats récents, l'assureur désigne ce type de biens sous la dénomination d'objets sensibles, mais il peut s'agir aussi d'objets qui ont une forte propension à être volés : matériel hi-fi, photographique, informatique dont la valeur unitaire dépasse un certain montant (souvent autour de 450€).