Avec l'allongement de la durée de vie qui induit inévitablement de plus en plus de personnes du troisième et quatrième âge, le nombre des personnes dépendantes va croître lui aussi : on estime aujourd'hui à 970 000 les personnes qui souffrent de dépendance ; en 2040 elles pourraient être 1 200 000. Pour aider ces personnes qui ne peuvent accomplir seules les actes de la vie courante, il existe l'Allocation personnalisée d'autonomie, l'APA, qui propose des indemnisations de différents niveaux. Ces allocations ne sont généralement pas suffisantes surtout quand la personne qui en bénéficie souffre d'un degré de dépendance aiguë. L'assurance dépendance mise au point par diverses compagnies d'assurance et autres mutuelles vient compléter l'insuffisance financière avec des niveaux de garantie variés.

La perte d'autonomie liée à l'âge, au-delà d'être une souffrance physique et morale, peut coûter très cher. Une longévité qui s'étire graduellement augmente également les risques de dépendance. La perte d'autonomie physique ou psychique peut être partielle ou totale selon son degré de gravité. Dès qu'un seul des actes essentiels de la vie ne peut être accompli, on parle de perte d'autonomie : se déplacer, se lever, s'habiller, préparer ses repas, se nourrir, faire sa toilette, etc. Les pouvoirs publics ont défini les degrés de dépendance selon des critères établis dans la grille AGGIR. Les groupes iso-ressources (GIR) y sont déterminés et établissent le niveau d'attribution de l'APA : pour la dépendance totale (GIR 1 et GIR 2) et pour la dépendance partielle (GIR 3 et GIR 4). L'APA est définie également en fonction de la situation, des ressources du bénéficiaire, et de son lieu d'hébergement (aide à domicile ou établissement spécialisé). Reste à charge de la personne le ticket modérateur sauf si ses revenus sont inférieurs à 677,25€ par mois. L'allocation maximale peut ainsi aller de 1 224,63€ par mois (GIR1) à 524,84€ (GIR 4).

Cette aide gouvernementale ne suffit pas généralement pour couvrir tous les frais liés à la dépendance et seule une assurance dépendance peut protéger des risques financiers qui ne seraient pas couverts. Une personne dépendante qui réside dans un établissement spécialisé a besoin en moyenne de 3 000€ par mois contre 2 000€ pour celle qui reste à son domicile. Des coûts très importants qui peuvent mettre en difficulté la personne dépendante ou ses proches si une assurance dépendance ne vient pas pallier l'insuffisance financière. Différents contrats sont proposés par les compagnies d'assurance et les mutuelles, et qui varient selon l'âge du cotisant et le niveau des garanties. L'âge maximum pour y souscrire est généralement de 75 ans. L'offre assez hétéroclite propose 3 types de contrats : les formules à fonds perdus, des produits d'épargne spécifiques et des formules liées à la sortie de certains contrats d'assurance vie. L'assurance à fonds perdus se définit par un complément de revenus versé seulement en cas de dépendance ; les cotisations sont plutôt modestes et les versements définitivement perdus s'ils ne servent pas à l'instar d'une assurance auto qui prévient les risques d'accident. Si la dépendance survient, l'indemnité peut être importante : pour une cotisation de 40€ par mois, une personne dépendante est garantie à hauteur de 1 000€ par mois jusqu'à la fin de sa vie. Attention , les cotisations augmentent avec l'âge. Les contrats mixtes qui allient assurance dépendance et assurance vie s'adressent à ceux qui possèdent une certaine capacité d'épargne ou qui ont un capital à placer. Les sommes mobilisées sont plus importantes puisqu'il faut payer à la fois pour l'épargne et pour la protection. Généralement placés sur des fonds en euros, les capitaux investis sont transmissibles intégralement si la dépendance ne survient pas.

De multiples produits existent, chaque compagnie d'assurance ou mutuelle propose un ou plusieurs contrats d'assurance dépendance dont les garanties diffèrent. Les innovations en la matière sont multiples et les assureurs peuvent espérer développer encore plus ce type de prestations à l'avenir. Une simulation en ligne est le gage d'une réponse adaptée à vos besoins.