Instaurés à l'aube des années 2000, les contrats GAV ou garantie de accidents de la vie se vendent plutôt bien. Les sociétés d'assurance adhérentes à la FFSA (Fédération Française des Sociétés d'Assurance), seules habilitées à commercialiser ce type de contrats sous ce nom, enregistrent une croissance de 11% en 2011 sur un an. Depuis 2008, le nombre de nouveaux contrats souscrits est en constante augmentation. Le contrat labellisé par la FFSA est composé d'une garantie socle qui constitue la couverture minimum. Nombreux sont les assureurs à proposer des garanties élargies avec un seuil d'indemnisation abaissé et des services d'assistance.

Le socle minimum des contrats labellisés

L'objectif de ce type de contrats est d'indemniser les victimes d'accidents corporels graves survenant dans le cadre de la vie privée, en complément de la prise en charge des frais de santé par la Sécurité Sociale et les couvertures santé complémentaires. Sont couverts par un contrat GAV les accidents domestiques ou de la vie privée, les catastrophes naturelles et technologiques, les accidents médicaux, de même que les attentats et les agressions.

L'indemnisation est déclenchée à partir du seuil minimal d'invalidité (IPP) de 30%. Sont pris en compte le préjudice esthétique, le préjudice d'agrément (impossibilité de continuer à pratiquer des activités de loisirs) et les souffrances endurées dès lors que l'incapacité permanente atteint ce taux minimum. En cas de décès, sont indemnisés les préjudices économiques et moraux dans la limite de 1 million d'€ (par assuré, après cumul des indemnités).

Une indemnisation est proposée dans un délai n'excédant pas 5 mois ; elle sera systématiquement versée qu'il y ait ou non un responsable solvable. La garantie est étendue à tous les pays membres de l'UE durant sa période de validité et dans le reste du monde pour les séjours de moins de trois mois.

Le bilan de l'année 2011

Les compagnies d'assurance récoltent 53% des nouveaux contrats souscrits, les 47% restants étant commercialisés par le réseau de bancassurance. Parmi ces contrats en cours, 9 contrats sur 10 proposent un seuil de déclenchement des garanties inférieur à 30% d'IPP ; pour 68% d'entre eux, le seuil est même abaissé à 5% d'IPP. 44% des contrats concernent des familles. La cotisation annuelle moyenne s'élève à 160€. 48 700 sinistres ont été déclarés en 2011 dont près des deux tiers au titre d'accidents de la vie privée.

Les offres des assureurs

Chez Swisslife, la garantie des accidents de la vie est un point fort avec 2 formules : la première (Sécurité) se contente de la garantie socle labellisée, la seconde (Sérénité) fait entrer en jeu la couverture dès une IPP au moins égale à 5%. Selon la formule choisie, de nombreux services d'assistance sont inclus (garde à domicile, aide à la recherche d'emploi, aide juridique, assistance psychologique,...).

Même proposition chez Generali avec 2 seuils d'intervention à 30% ou 5%, mais l'assureur ajoute une couverture pour les enfants partis à l'étranger dans sa formule Famille (sans limite de durée de séjour).

Allianz propose également 2 formules : une GAV 25% et une GAV 5%, complétées par des services d'assistance, avec une protection assurée pour ceux qui pratiquent un sport dangereux moyennant une majoration de cotisation.

Axa va plus loin en renforçant depuis début 2012 son contrat La Protection Familiale : une nouvelle garantie prend en compte les risques de la vie numérique (e-réputation, usurpation d'identité, utilisation frauduleuse des moyens de paiement, litige avec un e-commerçant) dans la formule Protection Intégrale.

Chez April, si les seuils d'intervention restent les mêmes (30% ou 5%), le contrat GAV étend la garantie aux accidents de la circulation, que l'assuré soit conducteur, passager ou piéton (garantie optionnelle). Les sports dangereux peuvent également être couverts.

Ces offres sont parmi d'autres. Pour choisir celle qui correspond le mieux à votre situation, n'hésitez pas à utiliser les services gratuits et sans engagement d'Assurprox.