Assurance ski : pour skier tout schuss !

Paysage blanc, joie de la glisse, griserie de la vitesse, ambiance festive, les sports d'hiver font, chaque saison , le bonheur de millions de skieurs chevronnés ou débutants. Les risques liés au ski et aux sports d'hiver plus largement sont réels, plus que pour toute autre activité de loisirs. Avant de partir, vérifiez que vous êtes bien couverts, un euphémisme quand on part des contrées bien fraîches !

Sans chercher à alarmer, durant la saison d'hiver 2008/2009, on a recensé 140 000 accidents sur les pistes enneigées, avec 76% relatifs au ski alpin et 20% pour le surf. Les traumatismes sont plus au moins graves, l'entorse du genou étant le trauma le plus fréquent. Au-delà des précautions élémentaires à prendre avant de partir (bonne condition physique, respect des règles sur les pistes, casque pour les enfants et même les adultes) pour ne pas être victime d'une chute préjudiciable, vous pouvez vous-même être responsable d'un accident et causer des dommages à des tiers. Pour partir au ski en toute tranquillité, vous devez vérifiez les garanties responsabilité civile, frais médicaux, recherche, secours et rappariement.

Avant de souscrire une assurance spécifique, relisez vos différents contrats d'assurance et les garanties qui peuvent inclure la pratique du ski. Un contrat multirisque habitation qui comporte une garantie responsabilité civile vous protège en cas de dommages causés à un tiers par vous-même ou les personnes à charge (enfants). Vérifiez que la pratique du ski et des autres sports de glisse soit couverte par la MRH. En cas d'exclusion, inutile de demander une extension de garantie : certaines compagnies exigent que la pratique des sports d'hiver, considérés comme sports à risques, fassent l'objet d'une assurance spécifique. Si vous avez un contrat garantie accidents de la vie (GAV), vous serez couverts pour des prestations d'assistance et de rapatriement en cas d'accident (avec versement d'indemnités), pas au-delà. Sachez par ailleurs qu'une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier, carte Gold) inclut des garanties d'assistance, de remboursement et de prises en charge dès lors que le forfait a été payé avec cette carte. Si vous êtes titulaire d'une assurance santé, celle-ci ne remboursera que les frais médicaux dans la limite des garanties, en aucun cas elle ne prendra en charge les frais de recherche et secours, d'assistance et les bris de matériel. Sur le domaine skiable, les secours sont effectués par des sociétés privées mandatées par les stations (les communes) : si elles interviennent sans vous réclamer d'argent, la commune n'hésitera pas à vous envoyer la facture. Inutile d'insister sur le coût représenté par ces interventions (hélicoptère, pisteurs professionnels). Pour le hors-piste, les recherches sont généralement effectuées par les pompiers ou les CRS qui ne facturent pas les stations.

Si aucun de vos contrats ne satisfait aux garanties sports d'hiver, tournez-vous vers une assurance dédiée. Pour une dizaine d'euros, vous serez pris en charge en cas d'accident (rapatriement, remboursement frais médicaux, prise en charge secours sur piste, remboursement matériel). Vérifiez les plafonds de garantie qui varient d'une compagnie à l'autre : Mondial Assistance, Europ Assistance, Axa, la Matmut sont bien actives sur le marché. Si vous n'avez pas prévu avant de monter sur vos skis, vous avez toujours la possibilité de souscrire une assurance directement aux pieds des pistes quand vous réglez votre forfait : "carré neige" pour une couverture au jour le jour ou "carte neige" pour les skieurs assidus et réguliers qui vont être protégés pour toute la saison. Attention ces couvertures sont individuelles à l'inverse des contrats MRH ou GAV qui prennent en charge le titulaire, son conjoint et les personnes à charge. Pensez à porter votre carte d'assurance toujours sur vous.

Si vous êtes un adepte du hors-piste, les contrats classiques (MRH et GAV) ne prennent pas en charge les risques liés à cette pratique extrême. Il est donc nécessaire de souscrire une assurance spécifique. Mais l'assurance a ses limites. Le skieur hors-piste doit se comporter en '"bon montagnard", c'est-à-dire être de prime abord équipé pour le hors-piste et respecter la signalisation concernant le danger (risque d'avalanche). S'il advient qu'il passe outre la signalisation, il met en jeu sa responsabilité pénale en adoptant un comportement dangereux pour autrui. L'assurance ne sera d'aucune protection.