Remboursement mutuelle santé - Comprendre les taux
Avant de choisir une complémentaire ou mutuelle de santé, vous prenez la peine de comparer les offres. Le net permet une vision rapide et relativement complète des différentes formules, mais souvent il paraît difficile de faire le parallèle entre deux offres quand les calculs de remboursement sont peu explicites. 100%, 200%, 300%, que signifient ces taux et sur quelle base s'appliquent-ils ? Petit vade-mecum des taux de remboursement des complémentaires de santé.
Selon les offres proposées, les remboursements varient et s'échelonnent de 100% à 200%, voire même à 300% pour les formules les plus performantes (les plus chères aussi). L'erreur communément répandue quand on essaie de comprendre les taux de remboursement est de croire que le taux de 100% signifie que vous serez remboursé intégralement de vos dépenses, et a fortiori qu'un taux de 200% vous remboursera du double. Le plus généralement ces pourcentages sont exprimés en BR ou en TC, base de remboursement ou tarif conventionné, c'est-à-dire la base fixée par l'Assurance Maladie. Aujourd'hui une consultation chez votre médecin traitant coûte 22€ en secteur 1. L'Assurance Maladie rembourse à hauteur de 70% soit 15,40€ moins 1€ forfaitaire qui reste toujours votre charge. Si le taux de remboursement de votre mutuelle est de 100%, cela signifie qu'elle remboursera jusqu'à 100% du tarif de base de l'Assurance Maladie, soit 22€, et prendra donc à sa charge les 6,6€ restants. Si la consultation coûte 50€ (médecin généraliste en secteur 2 à honoraires libres), avec un taux de remboursement de votre mutuelle à 100%, le calcul reste le même pour une base identique à 22€ : vous ne serez alors remboursé que de 6,6€, votre reste à charge sera de 29€. Pour un taux de remboursement de 200%, la complémentaire prendra à sa charge 2 fois le tarif conventionné de l'Assurance Maladie, à savoir 44€, vous en paierez alors que 6€ + le forfait de 1€ incompressible. Pour un taux de remboursement de 300%, c'est-à-dire 3 fois le tarif de base, vous ne paierez que 1€ forfaitaire.
Certaines mutuelles remboursent aux frais réels, c'est-à-dire que toutes vos dépenses de soins seront prises en charge. Il s'agit là bien entendu des meilleures formules de complémentaire de santé, mais les cotisations sont élevées. Tout dépend de vos besoins et des postes de santé que vous êtes amenés à solliciter le plus souvent. Si vos besoins sont importants en dentaire ou en optique, pensez à faire des simulations de vos frais. ces deux postes de santé sont mal remboursés par la Sécurité Sociale qui pratique des forfaits particulièrement bas. Une complémentaire santé avec un taux de remboursement à 100% en optique sera bien médiocre au regard du coût réel. Faites attention également au plafond annuel que certaines formules mettent en place et qui peuvent s'avérer pénalisantes si vos besoins sont élevés : l'optique et le dentaire sont souvent remboursés forfaitairement par les mutuelles. Essayez d'estimer vos frais annuels et comparez les différentes offres en faisant des simulations.