Assurance auto : comment choisir ?

Rouler oblige d'être assuré. Impossible de mettre un véhicule en circulation sans au minimum être assuré au tiers. En fonction de vos habitudes et de votre profil conducteur, du véhicule que vous utilisez, de la région où vous habitez, votre assureur aura plusieurs propositions de contrats. Quelles sont les formules ?

Assurance au tiers

Communément appelée "au tiers" ou "tierce collision" l'assurance auto de base est une formule minimale obligatoire qui couvre la responsabilité civile. Cela signifie que vous êtes couverts pour tous les dommages matériels et corporels causés à des tiers, ceux présents dans votre véhicule et les autres. Cette garantie exclut le conducteur, mais aussi les personnes transportées qui n'auraient pas respectées les consignes de sécurité (port de la ceinture) et celles transportées contre paiement.

Les dommages que vous pourriez causer à un tiers sont pris en charge par votre assurance. Mais l'assurance au tiers implique que des dommages occasionnés sur votre véhicule en cas d'accident responsable sont à votre charge. De même, tout dommage subi par vous-même, le conducteur, par votre seule responsabilité ou sans identification du responsable n'est pas indemnisé.

L'assurance au tiers limitée à la seule garantie responsabilité civile est la moins chère, mais c'est celle qui protège le moins. Cette formule est généralement conseillée pour les véhicules de faible valeur : si le rapport entre votre prime annuelle pour une garantie "tous risques" et la valeur de votre voiture est compris entre 4% et 6%, privilégiez la formule au tiers. C'est une question de dosage entre votre budget et votre propension à accepter ou non les risques.

Vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires : garantie vol, incendie et bris de glace. L'assurance vous garantie le remboursement des réparations en cas de bris de glace, et vous êtes couvert en cas d'incendie ou de vol.

Assurance dommages collisions

Il s'agit de la formule intermédiaire entre le contrat au tiers et le contrat "tous risques", car elle prend aussi en charge les dégâts causés à votre véhicule en cas d'accident avec un tiers identifiable (un autre véhicule sauf s'il y a fuite, un cycliste, un animal domestique avec propriétaire identifié). Le principe de la garantie repose sur le fait qu'une autre partie est responsable du sinistre et que cette partie est connue et identifiable. Un principe très clair qui sous-entend les limites de ce type de contrat.

Assurance tous risques

Vous êtes assuré que vous soyez responsable ou non du sinistre, même si le responsable n'est pas identifié, véhicule à l'arrêt ou en circulation. Sont exclus du bénéfice de la garantie les accidents et dommages causés par les conducteurs en état d'ivresse ou sous l'emprise de drogues.

L'assurance tous risques présente les garanties matérielles optimales pour votre véhicule. C'est important si vous possédez une voiture neuve ou une voiture de collection. En cas d'accident, votre véhicule est remboursé à sa valeur au jour de l'accident. Sachez que vous serez indemnisé plus rapidement si vous êtes assuré "tous risques", sans attendre le règlement du sinistre par l'assureur de la tierce personne.

En dépit de son appellation, l'assurance "tous risques" n'offre pas de garanties illimitées : vérifiez notamment que l'assurance comprend une garantie corporelle du conducteur pour être couvert en cas de dommages corporels lors d'un accident dont vous seriez responsable. Vérifiez les exclusions et éventuellement ajoutez des options au contrat si vous estimez que vous n'êtes pas suffisamment couverts dans d'autres cas de figure : garantie pour le contenu du véhicule, option dépannage ou prêt d'un autre véhicule, garantie mécanique.

Tout est une question de budget : faites plusieurs simulations et comparez les prix.