Assurance auto : le point sur les différentes franchises.

Dans le domaine des assurances, une franchise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre.

Elle a plusieurs utilités, la première étant d'éviter à l'assureur de rembourser les petits sinistres qui coûtent plus cher en frais de gestion qu'en indemnisation. Elle vous oblige aussi à jouer franc jeu avec votre assureur en dévoilant les informations nécessaires à la prise en compte du risque. Elle vous permet par ailleurs de diminuer votre prime en contrepartie de garanties moins élevées. Les franchises ont le double rôle d'abaisser les frais de gestion pour l'assureur et de responsabiliser l'assuré face aux petits sinistres : être assuré ne signifie pas pour autant avoir un comportement désinvolte avec le matériel. Les gros bobos sont ainsi mieux remboursés.

En assurance auto, les franchises sont nombreuses et sont exprimées de manières diverses

la franchise absolue dont le montant est automatiquement déduit de l'indemnité ; la franchise simple qui détermine le seuil d'intervention de l'indemnité (en-dessous de ce seuil, aucun remboursement, au-delà remboursement intégral sans déduction de franchise) ; la franchise proportionnelle avec plafonds minimum et maximum, établie en fonction du montant des dommages ; et la franchise kilométrique pour les prestations d'assistance. Accepter une franchise élevée peut permettre à un assuré d'obtenir une garantie qu'il n'aurait pas eue autrement (garantie "tous risques" pour un jeune conducteur par exemple). Le dosage est difficile entre accepter une franchise élevée en contrepartie d'une cotisation plus faible, et à l'inverse pouvoir être remboursé à partir d'un seuil réduit contre une prime onéreuse. La valeur du véhicule est déterminante ainsi que votre capacité à faire face à certaines dépenses en cas de sinistre.

La franchise dommages, toujours absolue ou proportionnelle, concerne le reste à charge en cas d'accident responsable pour les dommages causés à votre véhicule. Si la responsabilité est partagée avec un tiers, la franchise s'appliquera dans les mêmes proportions que votre niveau de responsabilité. Si vous n'êtes pas responsable, aucune franchise n'est appliquée.

La franchise bris de glace qui concerne feux et pare-brise est souvent limitée aux réparations effectuées hors réseau agréé. La franchise vol est souvent égale à la franchise dommages et peut être complétée pour les objets volés transportés dans le véhicule.

La garantie personnelle du conducteur s'applique en cas d'un accident responsable ou non responsable au cours duquel vous subissez un dommage corporel. L'assurance prend alors en charge la différence entre les indemnités versées par les organismes sociaux et le préjudice total. Attention, elle peut être liée au conducteur ou au véhicule ; dans ce cas l'indemnisation intervient seulement si l'accident est subi avec le véhicule assuré. La franchise sur la garantie conducteur peut être exprimée en jours d'incapacité ou en pourcentage d'incapacité permanente. En-deçà d'un certain seuil, aucune indemnisation n'intervient.

Même si cela ne figure pas aux conditions de votre contrat, sachez que vous pouvez moduler les franchises à votre gré : l'assureur ajustera la cotisation en conséquence. N'oubliez pas que certaines franchises sont fixes et imposées par décret : la franchise catastrophe naturelle (380€) et la franchise avec un animal sauvage (500€).