L'assurance de prêt est l'élément indispensable à toute démarche de crédit immobilier. Elle protège l'emprunteur et la banque en cas de défaillance du premier. Les banques sont en première place pour proposer leur contrat groupe au moment de la négociation du prêt. Une synergie qui n'est pas nécessairement à l'avantage du jeune actif qui souhaite financer son projet immobilier. La délégation d'assurance permet en effet à ce profil d'emprunteur de réaliser des économies conséquentes sur le coût de cette garantie.

Contrat groupe ou contrat individuel ?
Le primo-accédant jeune et actif est un client privilégié des organismes de crédit. S'il souscrit un prêt immobilier, le voilà captif pour plusieurs années, le temps pour la banque de prescrire d'autres produits (crédits, assurances, placements). La banque prêteuse va tout faire pour que le financement du projet immobilier soit assuré par son contrat groupe. Cette garantie n'est pas toujours favorable au jeune candidat à l'accession.

Par définition, le contrat proposé par la banque est une garantie mutualiste qui s'applique à l'ensemble des emprunteurs. Le jeune souscripteur sera défavorisé en supportant les risques que les autres assurés font courir à la banque. Si elle semble plus sécurisante pour l'établissement bancaire, l'adhésion à un contrat groupe implique une pré-définition des conditions, sans possibilité pour l'emprunteur de discuter ni du montant des cotisations ni des modalités de fonctionnement. D'une manière générale, le contrat groupe est plus cher qu'une assurance individuelle pour les jeunes profils.

Vive la délégation d'assurance
Alternative au contrat groupe, la délégation d'assurance permet de personnaliser la couverture au profil de l'emprunteur (âge, état de santé, profession, fumeur ou non-fumeur). Première étape, le contrat délégué doit d'abord correspondre aux exigences de la banque. Depuis septembre 2010, la loi Lagarde facilite l'externalisation des contrats d'assurance emprunteur : la banque prêteuse est en mesure d'accepter le contrat externe dès lors que celui-ci présente un niveau de garanties au moins équivalent au sien. L'intermédiation d'un courtier est l'assurance de trouver le contrat parfaitement adapté et d'obtenir gain de cause auprès de la banque.

Le coût d'une assurance de prêt varie de 0,11% à 0,70% pour la garantie décès-invalidité, avec surprimes éventuelles en cas de risques particuliers. L'avantage d'une assurance individuelle est que son coût se fait sur la base du capital restant dû et non pas sur celle du capital emprunté ; cela signifie que le coût de l'assurance est recalculé chaque année. Le taux moyen d'un contrat groupe est de 0,32%. Un jeune actif, non-fumeur et en bonne santé peut sans difficulté décrocher un taux de 0,15% grâce à un contrat individuel auprès d'un spécialiste de l'assurance de prêt.