Assurance décès : la protection de vos proches.
L'assurance décès, qu'il ne faut pas confondre avec l'assurance obsèques destinée à financer ses funérailles, permet de constituer un capital transmis aux ayants-droit en cas de décès ou de handicap. Il se distingue également de l'assurance vie qui est un placement financier avec, pour finalité, le versement d'une rente ou d'un capital à l'échéance du contrat. L'assurance décès est un contrat de prévoyance, tandis que l'assurance vie un contrat d'épargne. L'assurance décès est souscrite pour garantir un capital ou une rente en cas de décès ou d'invalidité grave de l'assuré, et permet de protéger financièrement les héritiers (conjoints et enfants) face aux obligations de la vie (éducation, remboursement d'un crédit). Avant de contracter une assurance décès, il est important de se poser les bonnes questions et de vérifier les différentes garanties.
On ne parlera pas de l'assurance décès/invalidité souscrite dans le cadre d'un crédit immobilier : cette assurance ne garantit pas le versement d'un capital aux proches, elle est contractée uniquement dans le but de rembourser les mensualités du prêt quand le risque se présente (décès ou invalidité grave de l'emprunteur).
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L'assurance décès non adossée à un crédit, généralement souscrite par le chef de famille, a pour objectif de prémunir les proches des conséquences financières de son décès. L'assuré choisit le montant financier qui sera versé au bénéficiaire désigné s'il décède pendant la durée du contrat. Sous forme de rente ou de capital, le versement est entièrement exonéré d'impôt. Le montant de la protection financière détermine le montant de la prime mensuelle. En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital est versé à l'assuré lui-même : on parle alors de contrat temporaire décès.
La grande différence avec l'assurance vie qui est un placement financier se situe au niveau de la finalité : les garanties d'un contrat d'assurance décès sont liées à la survenance du risque, et ne s'appliquent qu'en cas de décès ou d'invalidité grave de l'assuré. il s'agit donc d'une assurance à fonds perdus, tan
dis que le capital d'une assurance vie constitué au fil des sommes épargnées sera reversé au rachat du contrat ou au bénéficiaire désigné en cas de décès. Si vous désirez contracter une assurance décès, il convient de vérifier auprès de votre employeur l'existence de garanties décès souscrites dans le cadre d'un contrat collectif. Les entreprises ont en effet obligation de souscrire des contrats de prévoyance pour leurs cadres, protection que de nombreux sociétés étendent à leurs salariés non cadres. La souscription d'une assurance décès individuelle répond à un besoin de protection de vos proches en cas d'accident de la vie. Si votre épargne n'est pas suffisante pour les mettre à l'abri des soucis financiers, souscrire une assurance décès est une démarche de prévoyance légitime.
Les compagnies d'assurance fixent une limite d'âge pour souscrire une assurance décès, généralement 65 ou 70 ans. Si certaines acceptent les assurés jusqu'à 85 ans, la notion de santé est cruciale et passe par un questionnaire de santé assorti parfois d'examens médicaux que vous serez amené à subir d'autant plus sérieusement que vous avez dépassé les 50 ans et que vous souscrivez un capital important. Le montant de la prime dépend de votre âge, du capital garanti, et augmente chaque année. Les exclusions de garantie concernent le décès par suicide, la pratique de sports dangereux, les conséquences de l'alcoolisme et de la dépendance aux drogues. Les garanties peuvent varier s'il s'agit d'un décès par accident ou résultant d'une maladie.
Le choix du versement en rente ou en capital est libre ; optez toutefois dès le départ pour un montant élevé que vous pourrez ajuster en fonction de l'évolution de votre patrimoine disponible et des besoins de vos proches. Si vos enfants ont terminé leurs études et sont désormais autonomes financièrement, vous pourrez alors réduire le montant de la prime. Comme pour l'assurance vie, vous désignez le ou les bénéficiaires librement et pouvez en changer par simple courrier à l'assureur. Là encore, en informer les bénéficiaires, qu'il s'agisse d'un contrat d'assurance vie ou d'assurance décès, relève d'une précaution élémentaire.