L'octroi de votre prêt immobilier est subordonné à la souscription d'une assurance emprunteur. Cette assurance vous protège si des imprévus vous empêchent de vous acquitter de vos mensualités. Les garanties sont définies en fonction de votre profil au moment de la souscription, la prime étant calculée selon vos besoins et vos caractéristiques. Que faire si des changements intervenant dans votre situation personnelle viennent diminuer les risques ? Pouvez-vous réduire le coût de votre assurance de prêt ?

Changement de profil
La garanties décès forme le socle de base d'une assurance emprunteur. Elle est souvent associée à la garantie invalidité, c'est-à-dire l'invalidité absolue et définitive qui représente l'impossibilité totale, permanente et présumée définitive de travailler ou d'exercer une activité susceptible de procurer des revenus. Peuvent s'ajouter des garanties complémentaires en fonction de votre profil : garantie incapacité temporaire et totale de travail (ITT), invalidité permanente et partielle (IPP), garantie perte d'emploi.
En cas de départ à la retraite avant la fin de la durée du prêt, ces garanties (hors garantie décès) sont inutiles. Il vous faut donc faire une demande de retrait de garanties auprès de l'assureur pour un contrat délégué ou de la banque pour un contrat groupe. Le retrait de garantie devrait de fait entraîner une réduction du montant de la prime.
Dans la réalité, la banque ne pratiquera aucune réduction de prime pour changement de statut. Les contrat groupe sont linéaires, la prime étant fixe sur toute la durée de l'emprunt. Seule option, changer d'assurance, un véritable parcours du combattant en dépit de la loi Lagarde censée faciliter la délégation d'assurance. La banque a obligation d'accepter toute proposition extérieure présentant au minimum les mêmes garanties que celles du contrat interne. Il faudra donc prouver que le changement de profil diminue le risque et que les garanties du contrat groupe ne sont plus adaptées. Passez par un courtier en assurance de prêt, l'unique solution pour persuader la banque.

Contrat modulable
Dans le cas d'une assurance déléguée souscrite en même temps que le prêt, la démarche est plus simple. Les contrats proposés sont le plus souvent modulables, c'est-à-dire qu'ils intègrent la possibilité de changement de conditions en cours de prêt. Cette option concerne les futurs retraités mais aussi les fumeurs qui deviennent "non-fumeurs".
Dans le cadre d'une assurance déléguée, la prime est calculée en fonction du capital restant dû à l'inverse d'un contrat groupe dont la cotisation est calculée sur le capital emprunté. Si un changement vient diminuer le risque, vous pouvez demander la révision de la prime. La modification est possible à chaque échéance annuelle. Vous pouvez réaliser entre 20% et 50% d'économie sur le montant de vos cotisations.