La possibilité de choisir son assurance de prêt a été renforcée grâce à l'entrée en vigueur de la loi Lagarde en septembre 2010. Depuis cette date, les banques ne peuvent plus imposer leur contrat groupe, elles doivent informer l'emprunteur de son libre choix et accepter toute proposition externe ou déléguée, dès lors que cette dernière présente au minimum les mêmes garanties que celle de la banque prêteuse.
Souscrire une assurance de prêt est incontournable si vous voulez contracter un crédit immobilier. Elément indissociable du prêt, elle vous protège vous et vos proches contre une éventuelle incapacité à honorer votre dette (décès, invalidité, voire perte d'emploi). Elle est aussi la garantie pour la banque qu'elle récupérera son argent en cas de défaillance.

Son coût est élevé, et peut représenter jusqu'à 15% du montant du prêt. La loi Lagarde, en brisant le quasi monopole des banques en matière d'assurance de prêt, a introduit une formidable concurrence, salutaire au marché. A côté des formules mutualisées des banques qui couvrent indistinctement tout profil d'emprunteur, il existe les offres des courtiers et organismes spécialisés, personnalisées à la situation de chacun. En faisant appel à un courtier en assurance de prêt, vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur le coût de votre assurance. Toutes les démarches sont effectuées par le courtier, qui se chargera de décrocher la meilleure offre adaptée à vos besoins. Outre la personnalisation des formules, la différence majeure entre une assurance groupe et une assurance déléguée est le calcul des cotisations : calculées de manière linéaire dans le cas de l'assurance de la banque (les cotisations sont identiques sur la durée du prêt), les cotisations d'une assurance externe évoluent au rythme du remboursement du capital et diminuent ainsi sur la longueur.

Si vous avez contracté une assurance de prêt adossée à un crédit immobilier avant l'application de la loi Lagarde, vous êtes sans doute tenté par la renégociation de votre assurance. Sachez que la loi Lagarde ne prévoit pas ce cas de figure. De même qu'aucune sanction n'est prévue pour la banque qui ne respecterait pas la loi. Difficile de changer de contrat d'assurance de prêt ? Sans doute, car les banques réalisent des marges importantes sur ce type de produit, le crédit seul n'étant pas suffisamment rémunérateur. Elles feront tout pour vous dissuader de changer de formule, en s'appuyant notamment sur le manque d'information.
Un contrat d'assurance de prêt est régi par le Code des Assurances, c'est-à-dire qu'il est résiliable à la date d'anniversaire. En respectant le délai de préavis de deux mois, vous pouvez effectuer votre demande de renonciation tout en ayant une nouvelle offre à présenter. Rappelez-vous, selon la loi, la banque ne peut la refuser si les nouvelles garanties sont au moins équivalentes aux précédentes. Le rôle d'un courtier est ici déterminant, son argumentation agira en votre faveur.

Le changement d'assurance de prêt peut également intervenir dans le cadre d'une renégociation de votre crédit. Si vous avez contracté un prêt en 2008, 2009 ou 2011, vous pouvez profiter des taux historiquement bas. La démarche a de plus fortes chances d'aboutir si vous faites racheter votre crédit par une autre banque. La renégociation de votre prêt s'accompagnera systématiquement d'un nouveau contrat d'assurance. Là encore faites vous aider d'un courtier pour mener à bien l'ensemble de la procédure, recherche d'une banque acceptant de racheter votre crédit et d'une nouvelle assurance, moins chère, ajustée à vos besoins.