Sujet délicat s'il en est, prévoir ses obsèques est une démarche qu'un grand nombre de Français n'hésitent plus à engager. Souscrire une assurance obsèques deviendra presque aussi commun qu'assurer sa maison. Meilleure formule pour préserver ses proches de tout tracas financier, l'assurance obsèques vous donne aussi la certitude que vos dernières volontés seront respectées. Comme tout produit financier, il convient d'être vigilant lors du choix du contrat.

Quel capital souscrire ?
Ce n'est pas un scoop, les obsèques coûtent cher. De plus en plus cher. Depuis sa libéralisation en 1998, le marché des obsèques a subi une inflation deux fois et demie plus élevée que l'indice des prix à la consommation. Plus frappant, les frais d'obsèques ont augmenté de plus de 35% en 10 ans. Et aucune égalité en la matière, puisque une inhumation à Paris coûte au bas mot le triple que des prestations similaires en province. Le coût moyen d'une inhumation est de 4 000€ hors frais liés à la marbrerie (pierre tombale, concession). La crémation est environ 25% moins chère.

Constitution du capital
Le contrat d'assurance obsèques (abusivement nommé convention obsèques) s'apparente à un contrat d'assurance vie. Il prévoit en effet la constitution d'un capital qui sera versé au bénéficiaire désigné au moment du décès. Ce capital peut être constitué selon trois manières :

- une prime unique versée à la souscription, toujours inférieure au capital souscrit puisqu'elle génère des intérêts. A conseiller si vous avez plus de 70 ans. Si vous avez plus de 50 ans (généralement l'âge à partir duquel la souscription d'un contrat obsèques commence à tête envisagée), la prime unique mobilise une somme importante qui, au final, est très faiblement rémunérée.

- la cotisation temporaire étalée sur plusieurs années (période définie au contrat, entre 5 et 20 ans, selon l'âge à la souscription et le capital). A privilégier si vous faites partie de la tranche d'âge 50/70 ans.

- la cotisation viagère, enfin, possible à tout âge, mais déconseillée aux souscripteurs les plus jeunes, car le total des cotisations versées sera généralement supérieur au capital souscrit. Le montant de la prime est toujours calculée en fonction de l'âge à la souscription (d'autant plus élevée que vous avancez en âge), et du capital souhaité.

Revalorisation du capital
Assimilé à une assurance vie, oui, mais sans les taux de rémunération de ce placement. En effet, l'argent bloqué sur un contrat obsèques ne génère aucune rémunération, alors que banques et assurances font travailler cet argent au taux de la Banque de France. Depuis peu, les contrats obsèques prévoyant des prestations à l'avance ont droit à la participation aux bénéficies, lorsque le compte de participation aux résultats présente un solde créditeur. La loi en précise le calcul (arrêté publié au Journal Officiel du 26 février 2014, suite à la loi bancaire de juillet 2013)...soit à hauteur de 80% du taux en vigueur de la Banque de France, c'est-à-dire pas grand chose au taux actuel ! Pour mémoire le taux d'intérêt légal en 2014 est de 0,04%.