L'assurance obsèques existe sous deux formes : le contrat en capital et le contrat en prestations. Si l'un et l'autre anticipent le financement des obsèques, le second permet en plus d'en prévoir l'organisation dans les moindres détails. Voici les points importants à vérifier quand vous souscrivez une assurance obsèques.

Contrat en capital
Le contrat en capital est une formule simple qui permet de soulager vos proches du poids financier de vos obsèques. Il peut être souscrit auprès d'un assureur, d'une banque ou d'une mutuelle. Vous choisissez le montant du capital garanti qui servira à régler les frais d'obsèques. Le bénéficiaire que vous aurez désigné à la souscription recevra le capital sur présentation de la facture de l'opérateur funéraire. Ce bénéficiaire est souvent un de vos proches, mais peut aussi être un prestataire funéraire qui organisera vos obsèques à la hauteur du capital versé.

Si le contrat en capital ne prévoit pas l'organisation des obsèques, vous avez la possibilité de signaler vos "Volontés essentielles" (crémation ou inhumation, cérémonie civile ou religieuse) ; Elles seront appliquées dès lors qu'elles sont connues.

Attention : évitez de souscrire trop tôt. L'épargne versée est très faiblement revalorisée et les coûts des obsèques augmentent plus vite que l'inflation.

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Contrat en prestations
En plus de leur financement, le contrat en prestations permet de prévoir l'organisation des obsèques dans les moindres détails. La démarche débute avec l'élaboration d'un devis funéraire. L'opérateur de pompes funèbres doit vous remettre un devis détaillé et chiffré, les prestations standardisées et packagées n'étant plus autorisées (loi Sueur). Le devis est ensuite adossé à un contrat de financement souscrit auprès d'un assureur, d'une banque ou d'une mutuelle pour un capital déterminé selon le montant estimé des obsèques.
Avec ce type de contrat, vous êtes assuré que vos dernières volontés seront respectées.

A noter : le contrat doit stipuler clairement ce qui n'est pas couvert.

Les points à vérifier
Quel que soit le contrat choisi, l'assureur est le seul à gérer le contrat. Aucun contrat obsèques ne peut être souscrit directement auprès d'un opérateur funéraire.
Vérifiez toujours les points suivants :
• le délai de carence : certains contrats fixent un délai de carence d'un ou deux ans (sauf décès par accident) ;
• un capital suffisant : prévoyez une augmentation annuelle du coût des prestations ;
• la possibilité de rachat : la valeur de rachat dépend des cotisations versées et de l'âge au moment de la souscription ;
• les exclusions : suicide, accident de moto par exemple ;
• une clause stipulant que vous pouvez modifier à tout moment le nom du bénéficiaire, certaines prestations, le montant du capital et des cotisations ;
• une clause précisant que le capital garanti couvrira les prestations souscrites, quel que soit l'écart entre le coût réel à la date du décès et le capital versé ;
• la revalorisation du contrat : l'arrêté du 26 février 2014 oblige les assureurs à revaloriser les contrats en prestations sur le modèle des contrats d'assurance vie.

Informez toujours vos proches que vous avez souscrit un contrat obsèques.