Légalement non obligatoire, l'assurance de prêt reste pourtant une condition indissociable de l'acceptation d'un crédit immobilier. En tant qu'emprunteur vous avez deux options : souscrire l'assurance groupe de la banque prêteuse ou préférer un contrat alternatif individualisé. Le coût de l'assurance de prêt pèse lourdement dans le coût global d'un crédit, une raison suffisante pour comparer les offres et faire jouer le concurrence.

Assurance et crédit immobilier

Les banques conditionnent l'octroi d'un prêt immobilier à la souscription d'une assurance emprunteur. La loi n'a pas rendu l'assurance de prêt obligatoire, en revanche aucune banque ne vous prêtera sans cet élément qui garantit la bonne fin du prêt.
Les garanties indispensables couvrent le décès et l'invalidité totale et définitive. Les mensualités du crédit sont prises en charge en cas de survenance de ces 2 risques. D'autres garanties peuvent être ajoutée : la garantie incapacité et la garantie perte d'emploi. Ces deux couvertures entrent en jeu sous des conditions très encadrées pour une prise en charge totale ou partielle des mensualités sur une période limitée.

Coût de l'assurance de prêt

Le coût d'une assurance de prêt varie entre 0,20%, voire un peu moins pour les meilleures offres, et 0,70% du capital emprunté. Tout dépend de votre profil, de votre âge, de votre état de santé, si vous êtes est fumeur ou non fumeur, du niveau de garantie et du montant du prêt. Pour mieux envisager son poids dans le coût global d'un crédit immobilier, prenons deux exemples.

1. Vous empruntez 200 000€ sur 20 ans avec une assurance standard au taux de 0,22%. Cette assurance vous coûte 36,66€ par mois, soit 8 800€ sur la durée du prêt (avec mensualités constantes).

2. Pour le même prêt, avec une assurance au taux de 0,45%, le coût de l'assurance est de 75€ par mois, soit 18 000€ sur 20 ans.

Choisissez librement votre assurance de prêt

La loi Lagarde de septembre 2010 vous permet de choisir librement votre assurance de prêt. La banque est tenue d'accepter l'offre externe sous réserve que celle-ci présente a minima le même niveau de garanties que son contrat groupe. L'avantage est double :
• une couverture individualisée adaptée à votre profil, à l'inverse du contrat de la banque mutualisé pour couvrir un maximum d'emprunteurs
• un coût mensuel calculé sur la base du capital restant dû et non du capital initial. Il en résulte une mensualité réduite au fil du remboursement du capital, quand la mensualité du contrat groupe est constante.

Les offres proposées par les assureurs spécialisés sont moins chères que les contrats bancaires. Le coût peut varier du simple au double, surtout pour les jeunes primo-accédants non fumeurs.
Si vous n'avez pu souscrire d'assurance externe avant la signature de votre prêt, vous pouvez dénoncer le contrat groupe de la banque dans la première année de remboursement. Depuis le 26 juillet 2014, la loi Hamon vous permet de changer d'assurance sous réserve que l'équivalence de garanties existe.