L'obtention d'un crédit immobilier est conditionnée à la souscription d'un contrat d'assurance emprunteur. Quel que soit son âge, négocier un crédit est toujours une tâche délicate pour laquelle l'emprunteur a souvent le sentiment de se trouver en position inférieure face au banquier qui lui imposera ses conditions.

Si l'assurance emprunteur est incontournable à l'octroi du prêt, vous avez toutefois le choix de l'assurance depuis janvier 2010 ; la banque ne peut plus vous imposer son propre contrat, vous pouvez demander une délégation d'assurance ailleurs et faire jouer la concurrence pour payer moins cher. C'est d'autant plus vrai si vous êtes un senior, l'âge ne joue malheureusement pas en votre faveur pour bénéficier de tarifs compétitifs. La délégation d'assurance peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux.

Au-delà de 50 ans, décrocher un prêt immobilier s'accompagne de difficultés qu'un emprunteur plus jeune ne rencontrera pas. L'assurance de prêt qui vient garantir l'emprunt en cas de décès et d'invalidité voit ses taux augmenter avec l'âge de l'emprunteur : si une personne de 25-30 ans peut obtenir un taux de 0,20% pour son assurance de prêt, dès 50 ans, ce taux passe à 0,35% voir 0,40%. Il s'agit de taux communément appliqués par les contrats de groupe des banques, un contrat groupe étant par définition moins performant qu'un contrat adapté à la situation de l'emprunteur. Ces contrats fixent généralement la limite d'adhésion à 65 ans et au-delà de 70 ans, peu de contrats groupe garantissent la couverture.

La solution passe par la délégation d'assurance qui est désormais possible depuis janvier 2010. En comparant les tarifs auprès de plusieurs assureurs et courtiers, vous pourrez faire baisser le taux de l'assurance emprunteur et les conditions pour obtenir cette assurance sont plus souples : l'âge limite pour l'adhésion est repoussé à 80 ans et la couverture est garantie jusqu'à 85 voir 90 ans.

Qu'en est-il si vous avez plus de 50 ans et présentez un risque aggravé de santé ? Avec un questionnaire de santé rendu systématique après 50 ans, les difficultés s'accentuent si vous avez des problèmes de santé. Depuis 2007, la convention Aeras vient en aide aux personnes généralement exclues de l'accès au crédit compte tenu de leur état de santé. Une commission composée d'experts médicaux est chargée d'étudier chaque cas et de donner son aval pour l'octroi d'un crédit immobilier.

En cas de refus, le dossier sera réétudié une seconde fois. L'assurance, si elle est accordé, s'accompagne inévitablement de tarifs plus élevés que les tarifs stancard. Cette convention fait actuellement l'objet de négociations entre les représentants des banques, des assureurs et des associations de malades. Le gouvernement souhaite que les modifications futures permettent un plus grand élargissement de l'accès au crédit aux personnes malades et handicapées. Les conclusions de ces réunions entamées vendredi dernier seront rendues fin février.