Depuis le 1er septembre, la loi sur le crédit facilite la délégation d'assurance dans le cadre d'un prêt immobilier : vous pouvez choisir librement votre assurance de prêt et ne plus accepter, s'il ne vous semble pas adapté, le contrat groupe de la banque prêteuse. L'enjeu est important, puisque vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur le coût de l'assurance. Les courtiers en crédit se lancent dans la mêlée en développant leur offre. Pour trouver l'assurance adaptée à votre profil, quels critères seront pris en compte ?

Lors d'un prêt immobilier, la banque se protègera contre le risque éventuel d'impayés grâce à l'assurance que l'emprunteur aura souscrite. L'assurance couvre les risques de décès et d'invalidité, voire la perte d'emploi, mais seules les deux premières garanties sont demandées par la banque, la troisième étant optionnelle. L'assurance, qui rembourse les mensualités à votre place en cas d'incapacité, vous permet ainsi de conserver le bien acheté. Son coût varie en fonction de votre profil, de la somme empruntée et de la durée, et son taux compris entre 0,10% et 0,40% vient s'ajouter au taux du crédit : au final l'assurance emprunteur peut représenter plus de 15% du coût total du crédit.

Le contrat proposé par la banque est un contrat groupe qui est appliqué à tous les types d'emprunteurs quel que soit leur profil : un jeune couple employé en CDI paiera autant qu'un sexagénaire à la retraite, autour de 0,40% du capital emprunté. L'un comme l'autre sera probablement pénalisé par une assurance inadaptée. Depuis le début du mois, la délégation d'assurance est facilitée. Si aujourd'hui seuls 25% des emprunteurs y ont recours, la réforme sur le crédit va sans doute donner de l'énergie à un secteur quasiment monopolisé par les banques. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez économiser jusqu'à 50% sur le coût de votre assurance.

La banque ne peut en effet refuser la délégation dès lors que le contrat que vous présentez comporte au minimum les mêmes garanties que le contrat groupe de la banque. Selon votre âge, votre profession, votre état de santé, et bien sûr la durée et le montant de votre prêt, il existe des solutions d'assurance personnalisées qui vont couvrir les risques éventuels au plus juste. Pour bien comparer, isolez tout d'abord le taux d'assurance proposé par la banque du taux d'intérêt de votre crédit. Vérifiez la franchise attachée à chaque offre (30, 60, 90 jours), en cas de maladie cela revêt toute son importance.

On voit aujourd'hui certains contrats inclure dans leur couverture les maladies du dos (lombo-sciatique) qui sont responsables d'une grande partie des incapacités de travail. Si vous êtes co-emprunteur, il est conseillé que chacun soit assuré en proportion de sa contribution ; et dans la cas d'un couple, il est préférable d'opter pour une formule à 100% qui assure le paiement de la totalité des mensualités par l'assureur en cas de décès d'un des assurés.

Les courtiers en crédit immobilier développent depuis plusieurs années leurs offres d'assurance emprunteur. Le coût de leur service pour l'emprunteur représente environ 0,10% du montant des cotisations d'assurance. Leur connaissance du secteur et des offres du marché leur permet de vous proposer la formule idéalement adaptée à votre profil et qui vous fera réaliser des économies substantielles.