Parmi tous les produits d'épargne sur le marché, au premier desquels le Livret A, l'assurance vie fait figure de favori. Ses caractéristiques en font ses qualités et à l'heure où chacun se pose la question d'une retraite décente, souscrire un contrat d'assurance vie est une solution pour anticiper l'avenir.

L'assurance vie vous permet de faire fructifier un capital pour le transmettre ou l'utiliser pour vous assurer des revenus supplémentaires. On ne rappellera jamais assez de la souplesse de ce produit d'épargne, dont les fonds ne sont pas bloqués, mais soumis à une fiscalité particulière relative au nombre d'années. Quels critères devez-vous prendre en compte pour choisir votre contrat ?

Il existe deux types de produits d'assurance vie : les contrats en euros, et les contrats multisupports. La différence majeure entre les deux est la prise de risque liée à l'investissement. Dans le contrat en euros, les fonds sont garantis, investis en euros sans risque, tandis que pour le contrat multisupport, une partie du placement se fait en euros et l'autre partie en unités de compte (Sicav, obligations, actions ou autres actifs financiers).

Le rendement est peu être beaucoup plus élevé pour un contrat en unités de compte, en revanche le risque est réel. Si vous êtes familier des marchés financiers, vous avez tout intérêt à investir sur un contrat multisupports avec une gamme étendue. Dans le cas contraire, le contrat en euros est sans prise de risque pour un rendement moyen, ou si les unités de compte vous tente, choisissez un contrat avec une gamme restreinte de supports d'investissement.

Un contrat d'assurance vie comporte plusieurs frais prélevés par l'assureur : les frais de dossier à la souscription, les frais d'entrée sur chaque versement, les frais de gestion annuels, et les frais d'arbitrage quand il y a changement de supports. Certains contrats ne demandent aucun frais de versement, les frais de gestion sont quant à eux plus élevés pour les contrats en unités de compte.

L'important est de comparer les différentes offres en fonction des frais qui viennent toujours diminuer votre montant net investi. Attention également au taux de rendement qui est exprimé net de frais de gestion : au moment de choisir votre contrat, il est primordial d'avoir une vision des rendements des trois années précédentes pour évaluer la performance. Les frais de gestion vont impacter le rendement sur le long terme, il convient donc de privilégier le contrat qui présentera des frais sur versements minimum et des frais de gestion modérés.

Quant aux frais d'arbitrage, certains contrats offrent plusieurs arbitrages gratuits par an, mais attention aux arbitrages supplémentaires qui peuvent s'avérer exorbitants. Privilégiez également un contrat dont les options de gestion ou arbitrages automatiques correspondent à votre épargne, au minimum la sécurisation des plus-values et la limitation des moins-values. La sécurisation des plus-values des contrats en unités de compte permet de transférer les plus-values générées sur le fonds en euros et de sécuriser ainsi le capital.

La multitude de contrats présents sur le marché rend le choix difficile, en intégrant tous les paramètres évoqués plus haut, vous pourrez comparer les offres et trouver celle qui correspond à votre budget et à votre objectif final.