Difficile aujourd'hui de décrocher un taux d'intérêt inférieur aux barèmes du marché. Ils ont atteint leur niveau plancher, descendre encore plus bas serait indécent. Les banques sont d'ailleurs pointé du doigt par la Banque de France qui les accuse de mettre en péril leur bilan en rognant toujours plus leurs marges. Il est en revanche un levier sur lequel tout emprunteur peut agir pour réduire le coût global de son crédit immobilier : l'assurance de prêt. Délégation d'assurance s'il ne s'agit pas d'une obligation légale, l'assurance de prêt est l'élément indispensable adossé à tout crédit immobilier. Aucune banque ne prêtera sans cette sécurité dont le socle minimal est la garantie décès-invalidité.

En cas de défaillance de l'emprunteur, la banque est certaine d'être remboursée et les ayants-droit ne peuvent être inquiétés. L'organisme de crédit vous proposera une assurance interne, définissant ainsi un produit clef en main : crédit + assurance. On ne parle pas de vente liée, puisque le principe est interdit. La banque doit légalement vous informer de votre droit à choisir librement l'assurance de prêt. Cette obligation est inscrite dans la loi Lagarde de septembre 2010 qui facilite la délégation d'assurance : tout emprunteur peut présenter une offre alternative au contrat groupe, dont le niveau de garanties doit être au moins équivalent pour être acceptée par la banque prêteuse.

Plusieurs milliers d'euros d'économie quand on souscrit à  une assurance cela permet, dans de nombreux cas, de réduire le poids de l'assurance dans le coût global du crédit. Les jeunes actifs non fumeurs présentent le meilleur profil pour réaliser des économies, loin d'être anecdotiques : le taux moyen pour une assurance groupe est de 0,38% ; une offre individuelle peut réduire de moitié ce taux. Au final, près de 10 000€ d'économie. Les mensualités du contrat banque sont toujours calculées sur la base du capital emprunté, tandis que celles d'une assurance déléguée le sont généralement sur le capital restant dû.

Elles diminuent progressivement. Loi Hamon depuis le 26 juillet 2014 Si, pour diverses raisons, vous n'avez pas réussi à souscrire un contrat externe pour boucler votre demande de crédit, vous disposez désormais d'un délai d'un an pour résilier l'assurance groupe. La loi Hamon offre cette possibilité de substitution, à condition que la nouvelle assurance présente une équivalence de garanties. La banque a un délai de 10 jours pour faire connaître sa décision, un refus devant être motivé par écrit. En cas d'acceptation, il lui est interdit de facturer des frais pour délégation.