Super livrets : faites vos comptes.

Difficile de résister aux appels des sirènes de la banque. Avec leurs super livrets dont les performances sont largement vantées dans des spots publicitaires, les banques, essentiellement celles en ligne, attirent le chaland avec des taux de rémunération très alléchants qui frôlent parfois les 5%. Mais ces taux d'appel, fixés librement par les banques et destinés à drainer de nouveaux clients, courent sur de très courtes durées, pour retomber rapidement à des niveaux de base bien modestes. Ces livrets sont-ils intéressants et surtout sont-ils en mesure de contrer le Livret A ?

Avec une accroche de 5%, l'offre est tentante. Les banques en ligne, et elles sont bien visibles (ING Direct, Fortuneo, BforBank, etc.), mettent en avant des taux très alléchants au regard des taux affichés par les livrets réglementés (Livret A ou LDD). Avec un taux de rémunération de 2% depuis février dernier, le Livret A offre un rendement moyen indexé sur le taux de l'inflation. Pourquoi ne pas se tourner vers les livrets bancaires et leurs taux gonflés pour placer ses économies de manière sécurisée ?

Avec des taux boostés, une absence de frais pour la plupart et un plafonnement élevé des dépôts, les livrets fiscalisés se démarquent des livrets réglementés. Première constatation, ces livrets n'appliquent des taux promotionnels que sur de très courtes périodes, trois mois en général, et surtout, deuxième constatation, ne s'adressent qu'aux nouveaux clients qui n'ont pas encore de livret dans la banque en ligne. Au-delà des trois mois d'offre de bienvenue, le taux chute pour régresser en-deçà du taux proposé par le Livret A aujourd'hui : selon les livrets, la rémunération brute tombe entre 1,25% et 2,50% de taux de base pour atteindre une rémunération nette (dans l'hypothèse du choix du prélèvement libératoire forfaitaire et après les prélèvements sociaux, soit un taux d'imposition de 31,3%) entre 0,86% et 1,70%. Pour mémoire, le Livret A est entièrement défiscalisé… avec un gros inconvénient, son plafonnement à 15 300€. Les super livrets seraient donc intéressants pour un client qui aurait une somme importante à faire fructifier sur une courte période.

Pour ne pas pénaliser leurs clients déjà anciens qui ne peuvent bénéficier de ces taux alléchants, certaines banques récompensent les nouveaux versements sur les livrets existants avec des taux relevés. C'est le cas d'ING Direct avec ses livrets Epargne Orange qui propose un taux de 4%. Les plus malins veilleront à suivre en continu l'évolution des taux offerts pour ne pas laisser dormir leur capital et changer ainsi de super livret.