S'assurer coûte de plus en plus cher. C'est valable pour tout type d'assurance et dès lors qu'elle est obligatoire comme l'assurance auto, impossible d'échapper à cette dépense. Vous pouvez agir sur le coût de votre prime auto en utilisant le levier des franchises. Selon vos habitudes de conduites et la valeur de votre véhicule, vous pouvez en effet minorer votre cotisation en modulant les franchises.

La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre responsable ou quand aucun responsable n'est identifié. Elle ne s'applique jamais aux tiers victimes qui seront toujours indemnisés. En laissant à votre charge une partie du risque, la franchise a pour rôle de vous responsabiliser. Vous déterminez en effet votre niveau d'effort pour éviter le risque, tenant compte du fait que vous êtes assuré. De ce niveau d'effort dépendra le niveau d'indemnisation et inversement. Si vous êtes prêt à prendre en charge une partie du coût d'un sinistre, cela présuppose que vous chercherez à limiter votre prise de risque. C'est ce qu'on nomme l'aléa moral qui peut prendre une tournure extrême quand l'assuré provoque lui-même un sinistre pour toucher l'indemnisation.

Sa grand utilité est de laisser à votre charge les petits sinistres (éraflures sur la carrosserie, phares brisés,…) pour vous permettre d'être mieux indemnisé en cas de sinistres plus graves. Pour les compagnies d'assurance, les petits sinistres coûtent en effet plus cher en frais de gestion qu'en indemnisation comparativement aux accidents graves. En appliquant une ou plusieurs franchises, l'assurance peut ainsi vous proposer des tarifs plus avantageux. Si vous décidez de racheter les franchises, en clair de les supprimer et d'être indemnisé totalement quoi qu'il arrive, votre prime auto va augmenterconsidérablement. Grâce aux franchises, vous pouvez maîtriser le tarif de votre assurance. Il s'agit donc d'évaluer la proportion de sinistre que vous êtes prêt à assumer.

A chaque garantie du contrat peut s'appliquer une franchise : sur la garantie civile, c'est-à-dire les dommages causés aux tiers, sur les dommages collision selon votre degré de responsabilité, sur le bris de glace, sur les dommages tous accidents, sur la protection juridique, sur l'assistance où la franchise est une limite kilométrique définie en cas de panne. Votre contrat prévoit un montant pour chaque franchise, fixé librement par chaque assureur. Seule franchise obligatoire, la franchise appliquée à la garantie catastrophes naturelles est fixée par arrêté ministériel à 380€.

Deux types de franchise en auto : la franchise absolue, la plus courante, dont le montant est déduit de votre indemnité ; et la franchise simple ou relative qui prend en charge la totalité des frais si les dégâts sont supérieurs au montant de la franchise (dans le cas contraire, vous n'êtes pas indemnisé). Attention aux franchises trop élevées qui vous laissent miroiter une cotisation réduite, vous risquez en contrepartie d'être très peu indemnisé. Si vous possédez un véhicule neuf ou une grosse berline de prix, les réparations en cas de sinistres seront plus élevées que pour une petite citadine d'occasion. Minimiser la cotisation grâce à une franchise élevée sera peut-être une erreur. Sachez par ailleurs qu'en cas de responsabilité partagée, le montant de la franchise à payer sera également partagé au prorata de la responsabilité de chacun.

Exemples concrets : si vous ne prêtez jamais votre véhicule, optez pour une franchise "prêt de volant" élevé pour réduire votre prime. A l'inverse, si vous êtes le parent d'un jeune conducteur auquel vous prêtez la voiture familiale, vous aurez intérêt à racheter la franchise "conducteur novice".