Assurance dépendance : le nouveau contrat d'AG2R.
La dépendance, définie comme étant le cinquième risque du champ de protection sociale, est un sujet hautement sensible qui doit être faire l'objet de débats avant que ne soit soldée l'année 2010, quand la réforme des retraites sera entérinée. La dépendance, appelée aussi perte d'autonomie, est un problème sociétal dont l'importance croît avec le vieillissement de la population. Si l'Etat doit apporter des réponses pour assumer collectivement ce risque à côté des quatre autres branches de la Sécurité Sociale (maladie, retraite, famille, accidents du travail), les solutions du régime général ne peuvent être que partielles. Le rôle du secteur privé dont la réflexion en commun avec les pouvoirs publics semble incontournable va s'en trouver renforcé pour permettre le financement de la dépendance. Le gouvernement souhaiterait voir développer l'effort personnel par le biais d'une assurance privée en complément de la solidarité nationale assurée par l'APA (aide personnalisée d'autonomie). Le groupe d'assurances AG2R a déjà réfléchi à des produits offrant des garanties spécifiques pour les personnes en situation de perte d'autonomie. Il propose aujourd'hui un nouveau contrat qui couvre également la perte d'autonomie partielle.
L'Insee évalue à 5,6 millions le nombre de personnes âgées de plus de 75 ans, et à 11 millions à l'horizon 2050. Si fort heureusement toutes ces personnes ne sont et ne seront pas dépendantes, la probabilité d'être dépendant à 85 ans est d'un sur six. Aujourd'hui 1,1 million de personnes de plus de 60 ans bénéficient de l'allocation personnalisée d'autonomie (APA), chiffre qui devrait grossir entre 1% et 2% annuellement d'ici 2040. En 2008, le financement de la dépendance représentait un point du PIB, assuré en partie par l'Assurance Maladie et les régions. 60% des personnes dépendantes vivent à domicile, les autres en établissements spécialisés dont 40% ont des besoins en soins et assistance très importants. Une personne dépendante a besoin au bas mot entre 2 000€ et 5 000€ pour se soigner selon son niveau de dépendance et son mode d'hébergement. Quand l'aide de l'Etat intervient grâce à l'APA, elle est très souvent insuffisante pour couvrir l'ensemble des dépenses engagées.
Le recours à la prévoyance est une piste que le gouvernement va développer en partenariat avec les assureurs qui se sont déjà lancés sur le marché de la dépendance. Obligatoire avec encouragement fiscal comme certains l'ont déjà suggéré, l'assurance dépendance reste aujourd'hui une initiative privée qui peut aussi être souscrite par le biais de l'entreprise.
Après un premier contrat dédié à la dépendance en 1985, le groupe AG2R lance une nouvelle offre "Assurance Autonomie" qui renforce aussi la protection en cas de dépendance partielle en plus des garanties pour une dépendance totale. Dès lors que la personne souffre d'une dépendance classifiée GIR4 selon la grille AGGIR, à savoir l'impossibilité de ne pouvoir accomplir au moins 2 des actes de la vie courante (se déplacer, se laver, s'habiller et s'alimenter), la garantie intervient pour verser à l'assuré une rente viagère à hauteur de 50% d'une rente versée en cas de perte totale d'autonomie. La rente est définie en fonction des besoins et va de 300€ à 4 000€ par mois en cas de perte d'autonomie totale. Le contrat prévoit le versement d'un capital à définir entre 2 500€, 5 000€ et 10 000€ dès que la perte d'autonomie partielle est déclarée. L'offre est enrichie d'une option assistance qui aide l'assuré, mais aussi les proches dans la recherche de prestataires ou dans les démarches administratives.