Les soins dentaires sont parmi les plus onéreux pour les patients. Peu remboursés par la Sécurité Sociale, ils génèrent un reste à charge important dès lors qu'on est mal couvert par sa complémentaire santé. Certaines formules prévoient une garantie renforcée. Voici comment choisir en fonction de sa situation.

Analysez vos besoins

Avant d'entamer la recherche d'une mutuelle dentaire, analysez la situation en évaluant vos besoins. Si vous avez des enfants, ces derniers ont-ils besoin d'un appareil dentaire ? Votre état dentaire nécessite-t-il de consulter souvent ? Avez-vous besoin d'implant ou de prothèse ? La réponse à ces questions va orienter votre choix vers une complémentaire qui propose un niveau suffisant sur la garantie dentaire.

L'orthodontie pour les enfants de moins de 16 ans est prise en charge à 100% par le régime général pour les actes d'un montant supérieur à 120€, sur la base des tarifs conventionnés qui sont fort éloignés des coûts réels. Les prothèses dentaires sont remboursées à 70% par la Sécu toujours sur la base des tarifs de convention : sachant que les honoraires sont libres contrairement aux consultations et aux soins conservateurs, le reste à charge pour le patient peut atteindre plusieurs centaines d'euros. Les implants quant à eux ne bénéficient d'aucune couverture en dehors de celle proposée par les organismes complémentaires.

Le taux de renoncement aux soins en 2016 avoisinait les 40% pour les prothèses dentaires, et s'élevait à 34% pour les soins conservateurs.

Une mutuelle dentaire selon vos besoins

Votre situation nécessite dans tous les cas de figure le soutien d'une mutuelle qui propose une solide garantie dentaire pour éviter de pénaliser votre budget, voire un renoncement à des soins. Utilisez les comparateurs en ligne pour trouver la mutuelle adaptée à vos besoins. Toutes les complémentaires santé présentent une garantie portant sur les soins dentaires, des formules low-cost aux contrats haut de gamme. Les formules destinées aux seniors sont particulièrement renforcées sur ce poste, accordant des remboursements pour les implants. Les niveaux de garantie s'échelonnent entre 100% et 500%, voire plus pour les plus généreuses et aussi les plus chères.

Attention à bien vérifier si le pourcentage est appliqué sur la base de remboursement (BR) c'est-à-dire à partir du tarif conventionné ou sur le remboursement de la Sécu (en principe 70% de la BR). Une garantie 100% BR signifie que les soins sont remboursés à hauteur du tarif de convention, bien peu au regard des coûts réels. Si le remboursement complémentaire intervient sur la base du remboursement de la Sécu, la prise en charge complémentaire est encore moindre. Un niveau renforcé débute à 300%. Certaines mutuelles s'entendent "remboursement Sécurité Sociale comprise".

Imaginons que votre dentiste vous présente un devis de 700€ pour une couronne. La Sécu rembourse à 70% les 107,50€ conventionnés soit 75,25€. Avec une garantie dentaire à 200% BR, votre mutuelle vous remboursera 215€ (107,50 x 2). La prise en charge totale atteint 290,25€ et vous devez débourser 409,75€. Si la mutuelle comprend le remboursement de la Sécu, la prise en charge totale atteint 215€, vous devez 485€.

Les meilleures formules ajoutent un forfait annuel au pourcentage de remboursement, qui peut aller jusqu'à 1000€. Cette option s'avère intéressante car vous connaissez le montant exact de la prise en charge. Vérifiez également le délai appliqué au premier remboursement (délai de carence), ainsi que le plafond de remboursement annuel. Certaines mutuelles prévoient le report du forfait non utilisé sur l'année suivante.