Une mutuelle santé spéciale seniors coûte en moyenne 100€ par mois, un poids budgétaire deux fois plus lourd que pour l'ensemble des assurés. Les retraités subissent une triple peine : pas de participation employeur, un revenu qui stagne voire diminue, et des cotisations plus élevées à cause de l'âge. La solution pour payer votre mutuelle au juste prix ? Evaluez vos besoins réels.

Quel consommateur êtes-vous ?

Avec l'âge les besoins de santé évoluent. Les mutuelles ont beau jeu de rappeler l'accroissement des besoins pour les plus âgés donc des dépenses, et de mettre en avant des garanties haut de gamme sur les postes onéreux (optique, dentaire, appareillage), habituellement plus consommés pour les seniors, mais qui coûtent très cher à ces derniers.
Même si vous portez des lunettes, inutile de souscrire une mutuelle avec un haut niveau de prise en charge en optique si vous changez les vôtres tous les cinq ou six ans. Même réflexion avec les médecines parallèles (acupuncture, ostéopathie, chiropractie,...) : si vous consultez seulement une ou deux fois par an, le forfait bien-être de votre contrat ne sera pas amorti.
Votre lieu d'habitation est un autre élément à prendre en compte. Les médecins spécialistes de votre zone facturent-ils des dépassements d'honoraires et dans quelle proportion (signataire ou non du CAS, le Contrat d'accès aux Soins) ? Si cette pratique est peu répandue là où vous consultez, abstenez-vous de choisir une formule qui prévoit une bonne couverture des dépassements tarifaires.

Renforcez la garantie hospitalisation

Avec l'âge, le risque d'hospitalisation s'accroît, tandis que les besoins en soins dentaires et d'optique régressent. Pour être bien protégé, privilégiez une garantie hospitalisation élevée. Les formules avec garanties modulables doivent être préférées : une garantie hospitalisation renforcée, et une couverture de base en optique et dentaire si ces deux postes ne sont pas prioritaires.

Contrats responsables

La réforme des complémentaires santé a modifié la donne en matière de remboursement. Les contrats responsables qui représentent plus de 90% du marché sont désormais limités dans leur prise en charge des frais d'optique et des dépassements d'honoraires. Cette mesure doit permettre de juguler les dérives tarifaires, et d'éviter les effets d'aubaine (j'y ai droit donc je consomme) de la part des assurés.
Les contrats responsables vous permettent de changer de lunettes et de verres tous les deux ans. Les dépenses sont par ailleurs encadrées :
• le remboursement maximum est de 470€ pour des verres simples,
• entre 200€ et 850€ pour des verres complexes,
• et de 150€ pour la monture.

La prise en charge des dépassements d'honoraires dépend du statut du médecin. S'il n'est pas signataire du CAS, le remboursement complémentaire est limité à 125% du tarif conventionné en 2016, puis à 100% de ce tarif en 2017.