L'assurance santé, complémentaire ou mutuelle, est un élément indispensable de la vie d'une famille et un poste budgétaire à intégrer dans les dépenses mensuelles ou annuelles du foyer. Se soigner coûte cher, le régime général de la Sécurité Sociale dont les remboursements diminuent graduellement d'année en année doit être compensé par un contrat de santé auprès d'une mutuelle ou d'une assurance complémentaire. Mais comment s'y retrouver dans la nébuleuse des offres aux vocables souvent obtus ? La première étape consiste à identifier vos besoins en matière de soins et de faire coïncider vos moyens financiers pour être couvert de façon optimale au moindre coût.

Identifier vos besoins signifie évaluer les postes qui sont primordiaux pour chacun des membres de votre famille : un enfant n'aura pas les mêmes besoins qu'un jeune adulte, un senior, s'il fait partie du foyer, aura lui aussi des dépenses de santé relatives à son âge. Cela implique de vous concentrer sur les garanties essentielles, les plus importantes pour vous et votre famille, et de vérifier les taux de remboursement de la Sécurité Sociale : vous n'ignorez pas sans doute que l'Assurance Maladie couvre mal les frais en dentaire et en optique, si votre famille a une demande axée sur ces mêmes postes, privilégiez une formule dont les garanties en sont renforcées. Les soins dentaires sont particulièrement mal remboursés par le régime général, ces frais justifient à eux seuls la cotisation à une complémentaire, d'autant plus si vos besoins sont accrus en ce domaine. L'important est de fixer les priorités en privilégiant les postes indispensables et coûteux, et de regarder éventuellement les besoins accessoires.

Chaque formule a son langage, toutes disent la même chose. Pour vous y reconnaître entre les différentes offres, il faut décoder leurs sigles. Le reste à votre charge non remboursé par l'Assurance Maladie est le ticket modérateur, la mutuelle est donc supposée rembourser ce ticket modérateur. Malheureusement pour vous, cela ne signifie pas qu'elle va prendre en charge la totalité du ticket modérateur. Les taux de remboursement sont exprimés en pourcentage, 100%, 200%, 300% voire 400%. Cela signifie que la mutuelle va vous rembourser les soins à hauteur du tarif conventionné (TC) ou de la base de remboursement (BR) de l'Assurance Maladie (100%), deux fois le tarif de l'AS (200%), trois fois le tarif de l'AS (300%) : à 100% la limite est toujours le tarif de la Sécu, bien loin des frais réels quand il y a dépassements d'honoraires (médecins secteur 2 à honoraires libres) ou pour les soins coûteux (dentaire, optique).

Il paraît donc important de connaître les tarifs des soins pratiqués dans la région où vous habitez : en province, dans les zones rurales et dans les petites agglomérations, les tarifs des consultations et des soins sont généralement moins élevés qu'à Paris et dans les grandes agglomérations. Un taux de remboursement de 200% en dentaire est peut-être suffisant là où vous résidez, alors qu'un Parisien aura tout intérêt à être couvert à 400% par sa mutuelle pour les mêmes soins. Si vous l'avez l'habitude de consulter des praticiens qui facturent des dépassements d'honoraires, privilégiez une formule qui garantit au mieux les consultations médicales.

Poste important : l'hospitalisation. C'est d'ailleurs LE poste à regarder en premier dans les offres de complémentaire santé. Le risque est imprévisible et peut toucher tout le monde. L'hospitalisation coûte cher aux finances de l'Etat et même si le régime général rembourse plutôt bien les frais d'hospitalisation (entre 80% et 100%), le reste à payer peut vite devenir conséquent et peser lourd sur un budget. Sans oublier les frais parallèles, chambre particulière, frais de confort (téléphone, télévision), frais de l'accompagnant, qu'une bonne mutuelle va couvrir totalement ou partiellement. Le forfait journalier sera toujours remboursé, que vous choisissiez une formule d'entrée de gamme ou une autre avec des garanties plus larges. La différence se fera sur les honoraires médicaux et chirurgicaux où les dépassements sont légion.

Si vous ne bénéficiez pas d'une couverture santé obligatoire par le biais de votre employeur, vous devez vous-même trouver la complémentaire ou la mutuelle de santé pour vous et votre famille. C'est la cas des chômeurs, des retraités, des professions libérales et des travailleurs indépendants. Evaluez vos besoins et vos moyens, prenez le temps de comparer les offres et demandez des devis.